Hospitalisation : quelles mutuelles remboursent le mieux les dépassements d’honoraires ?

Sans surprise, c'est en clinique privée que le risque de voir la facture s'envoler est le plus élevé. Une grande majorité des chirurgiens et anesthésistes y exercent en Secteur 2, ce qui leur donne le droit de fixer librement leurs tarifs.

A l’hôpital public, les dépassements d’honoraires n’interviennent que dans 5 % des actes chirurgicaux en moyenne et relèvent de l’activité libérale de certains praticiens hospitaliers. Concrètement, vous n’y êtes confronté que si vous demandez à être opéré spécifiquement par l'un de ces praticiens.

Voici les cas dans lesquels vous n’êtes pas soumis aux dépassements d’honoraires en clinique ou à l’hôpital :

• si le praticien exerce en secteur 1, il applique le tarif de la Sécurité sociale. A noter que dans de rares cas, des praticiens de secteur 1 sont autorisés à facturer des dépassements, ils doivent adhérer à l’Optam dans ce cas. Vous pouvez savoir si votre chirurgien ou anesthésiste exerce en secteur 1 ou 2 et s’il a adhéré à l’Optam ou non en consultant l’annuaire ameli.
• s’il s’agit d’une urgence : une intervention réalisée en urgence ne donne jamais lieu à dépassement d’honoraires.
• si vous allez à l'hôpital public et que vous acceptez d'être pris en charge par l'équipe médicale de garde ou par le premier praticien disponible, sans exiger un médecin en particulier la facturation reste au tarif conventionnel.

Dans tous les autres cas vous pouvez être soumis à une facturation complémentaire. Vous en serez averti au préalable par l’édition d’un devis que le praticien vous demandera de lui retourner signé avant l’intervention. C’est là que le niveau de remboursement de votre mutuelle fait toute la différence.

Aujourd'hui, plus de 95 % des contrats d'assurance santé sur le marché sont des mutuelles “responsables”. Ces contrats vous permettent de bénéficier d’un ensemble de garanties protecteur et d’équipements gratuits compris dans le 100 % santé.

En contrepartie, la loi impose certains plafonds de garanties pour les contrats responsables et cela concerne notamment les remboursements des dépassements d’honoraires des médecins secteur 2 non adhérents à l’OPTAM (Option pratique tarifaire maîtrisée).

Pour ces praticiens, le remboursement ne pourra pas excéder 200 % de la base de remboursement alors qu’il n’est pas plafonné par la loi pour les médecins Optam.

Pour obtenir une prise en charge maximale à l'hôpital, il faut donc viser des contrats haut de gamme affichant un niveau de garantie supérieur à 250 % BR pour les honoraires des médecins Optam et de 200 % BR pour les médecins non Optam.

Si vous avez un petit budget et que vous êtes prêt à le consacrer entièrement à couvrir le risque majeur qu’est l’hospitalisation, la mutuelle hospi seule est une option à étudier sérieusement.

Comme son nom l'indique, ce contrat supprime les garanties optique, dentaire ou médecine douce pour se concentrer uniquement sur les frais liés à un séjour à l'hôpital (frais de séjour, forfait journalier, chambre particulière et dépassements d’honoraires).

A savoir : la mutuelle hospi seule n’est pas soumise aux obligations des contrats responsables, elle peut donc offrir un niveau de remboursement supérieur à 200 % BR pour les médecins non Optam.

• Un prix imbattable : cette mutuelle hyper ciblée coûte généralement deux à trois fois moins cher qu'une mutuelle classique.
• Une protection ciblée : vous pouvez vous offrir un niveau de remboursement très élevé sur le poste honoraires de chirurgie, obstétrique et anesthésie (par exemple 300 % ou 400 % BR) pour une cotisation mensuelle minime.

• Avec cette mutuelle, vous ne bénéficiez d’aucune prise en charge pour vos consultations courantes chez le généraliste, vos médicaments ou vos soins dentaires. Elle est donc à réserver aux personnes prêtes à financer elles-mêmes les autres dépenses de santé.

Changer de mutuelle est aujourd'hui d'une simplicité enfantine. Grâce à la loi sur la résiliation infra-annuelle, vous pouvez changer à tout moment, sans frais ni justificatif, dès l’instant où votre contrat actuel a plus d’un an.