Choisir sa mutuelle santé : quelles garanties faut-il privilégier ?

Hospitalisation, optique, soins dentaires… Quelles garanties choisir pour bénéficier d’une mutuelle santé adaptée et au juste prix ? La réponse à cette question dépend de votre profil et de vos besoins de santé. Choisir les bonnes garanties et donc la couverture santé qui vous convient implique de comprendre les différentes formules proposées, les niveaux de remboursement, les garanties, les exclusions, etc. Nous vous expliquons tout dans ce guide !

   Sommaire :

   1. L’importance d’une mutuelle santé
   2. Quelles garanties santé choisir pour être bien couvert ?
   3. Les différents niveaux de garanties d’une mutuelle santé
   4. Quelques conseils pour réduire votre facture santé
   5. FAQ sur le choix des garanties d’une mutuelle santé
   6. Avis clients

L’importance d’une mutuelle santé

Que vous soyez étudiant, senior, auto-entrepreneur, en couple ou une famille, la souscription d’une mutuelle santé n’est pas obligatoire (contrairement aux salariés du secteur privé depuis janvier 2016) mais fortement recommandée. En effet, les soins et les actes médicaux ne sont remboursés qu’en partie par la Sécurité sociale. Sans couverture santé, votre facture santé peut donc être salée. Par exemple, le traitement d’une fracture du bras coûte en moyenne 378,32 €. La Sécurité sociale rembourse uniquement 199,66 €. Sans complémentaire santé, il restera donc 178,66 € à votre charge.

Une mutuelle santé a pour but de compléter la participation de la Sécurité sociale afin de vous faire bénéficier de meilleurs remboursements de vos frais de santé. Pour reprendre l’exemple de la fracture du bras, avec un contrat santé à 200 %, vous aurez 0 € à votre charge (378,32 € – 299,48 € de la mutuelle – 199,66 € de la Sécurité sociale), et donc vous serez entièrement remboursé pour ce soin. De plus, la couverture santé peut également prendre en charge une partie ou la totalité des dépenses de santé non remboursées par la Sécurité sociale : dépassements d’honoraires, chambre particulière pour l’hospitalisation, médecines douces, etc.

Il est donc important d’avoir une mutuelle santé pour être mieux couvert en cas de coup dur (maladie, hospitalisation, accident…) et réduire, voire supprimer votre reste à charge.

Quelles garanties santé choisir pour être bien couvert ?

Pour cette question, il est difficile de vous donner une réponse précise. En effet, les garanties d’une mutuelle santé que vous devez privilégier dépendent de nombreux critères, tels que :

• votre âge : généralement, les mutuelles proposent des formules adaptées à chaque catégorie de personnes (jeunes, seniors, actifs…). Sachez que certains assureurs n’imposent pas de limite d’âge pour l’adhésion à une couverture santé, ni de questionnaire médical.

• votre état de santé : avez-vous des problèmes de santé en particulier ou êtes-vous plutôt en bonne santé ? Avez-vous des besoins de santé spécifiques (optique, dentaire, soins courants, etc.) ? …

• vos habitudes de soins : êtes-vous un adepte des médecines douces ? Allez-vous souvent voir votre médecin ? Vous consultez régulièrement des professionnels qui pratiquent des dépassements d’honoraires ? Changez-vous vos lunettes tous les 2 ans ? …

• les bénéficiaires de votre contrat : vous souhaitez souscrire une mutuelle santé seul.e ? Vous souhaitez que votre conjoint.e et/ou vos enfants soient rattachés à votre mutuelle santé ? …

Ainsi, les seniors vont davantage privilégier les garanties fortes pour l’hospitalisation, l’optique, le dentaire, l’audition, les soins courants et les cures thermales. Les familles vont plutôt privilégier de bonnes garanties pour l’orthodontie qui est une dépense importante pour les enfants. C’est donc à vous de définir vos besoins qui vous permettront de bien choisir vos garanties, et ainsi bénéficier d’une mutuelle santé adaptée et au juste prix. Étant à la fois courtier en assurance et comparateur, nous vous accompagnons dans votre recherche en vous fournissant des conseils avisés pour bien choisir vos garanties santé.

Nous attirons tout de même votre attention sur certaines garanties qui sont essentielles pour tout le monde, comme la garantie hospitalisation. Quel que soit notre âge ou notre état de santé, nous ne sommes pas à l’abri d’un séjour à l’hôpital suite à un accident ou à une maladie. Les frais liés à l’hospitalisation peuvent vite coûter cher, entre le forfait journalier, la chambre particulière, les dépassements d’honoraires des praticiens, etc. Il est donc primordial de souscrire une mutuelle santé qui propose de bonnes garanties pour l’hospitalisation.

Les complémentaires santé proposent également d’autres garanties qui sont plébiscitées par les Français, telles que :

• les soins courants qui correspondent aux consultations, à l’achat de médicaments à la pharmacie, aux examens médicaux… Si vous privilégiez des médecins qui ne pratiquent pas de dépassements d’honoraires, la garantie minimale peut suffire pour vos dépenses de santé. Dans le cas contraire, vous devez souscrire des garanties plus fortes pour bénéficier de meilleurs remboursements pour ce poste de soins.

• l’optique : si vous avez des problèmes de vue, il serait judicieux d’opter pour un remboursement optimal de vos lunettes ou de vos lentilles.

• le dentaire : c’est l’un des postes de soins les plus coûteux et les moins bien remboursés par la Sécurité sociale. Il est donc préférable de souscrire des garanties moyennes, voire fortes pour bénéficier d’une meilleure prise en charge de vos prothèses dentaires.

• l’audition : les appareils auditifs étant aussi onéreux et peu pris en charge par l’Assurance Maladie, il est conseillé de souscrire des garanties fortes pour obtenir un remboursement optimal de vos équipements auditifs.

D’autres garanties santé non-essentielles sont proposées sous forme de forfait (journalier, semestriel ou annuel) par les compagnies d’assurance : médecines douces, cures thermales, contraception, sevrage tabagique, vaccins, etc. Si vous avez des besoins de santé très spécifiques, sachez qu’il existe des mutuelles santé à la carte qui vous permettent de personnaliser vos garanties à votre guise, en fonction de l’évolution de vos besoins.

Les différents niveaux de garanties d’une mutuelle santé

Généralement, les mutuelles fonctionnent sur un système décliné en plusieurs formules. Celles-ci proposent des remboursements plus ou moins importants selon les soins et les actes médicaux. On en distingue trois principales :

• Les garanties basiques (à 100 %) qui proposent une prise en charge essentielle des dépenses de santé : hospitalisation, soins courants, dentaire, optique… Attention, les dépassements d’honoraires ou les frais particuliers (chambre particulière, médecines douces…) ne seront pas pris en charge par la mutuelle santé et vous devrez les régler vous-même. Ce contrat s’adresse plutôt aux jeunes ou aux personnes n’ayant pas ou peu de besoins de santé. C’est la formule la moins chère car le le niveau de garanties est peu couvrant.

• Les garanties intermédiaires (de 150 % à 250 % en général) prennent en charge une partie ou l’intégralité de vos frais de santé, même ceux qui ne sont pas remboursés par la Sécurité sociale (dépassements d’honoraires, médecines douces, chambre particulière, vaccins pour les séjours à l’étranger, implants dentaires, orthodontie pour l’adulte, etc.). Elles proposent une couverture plus étendue et à des taux de remboursement supérieurs aux contrats économiques. Ce type de contrat est plus adapté à des familles, à des couples et aux personnes ayant des besoins de santé plus importants.

• Les garanties hauts de gamme (300 % et plus) proposent des remboursements optimaux pour un maximum de frais de santé, même ceux qui coûtent très cher et qui sont peu ou pas pris en charge par la Sécurité sociale. Comme ce type de contrat rembourse très bien, son coût est également assez élevé. Cette mutuelle santé est généralement destinée aux seniors ou aux personnes ayant des besoins de santé élevés.

Il est primordial d’adapter le niveau de garanties de votre mutuelle santé en fonction de votre budget, mais aussi de vos besoins. Si vous portez des lunettes, vous devez souscrire des garanties importantes en optique et non en dentaire, par exemple. Vous pouvez utiliser gratuitement nos simulateurs de remboursement ou notre comparateur de mutuelles, où vous trouverez de précieux conseils pour vous aider à choisir la formule qui vous conviendrait.

Quelques conseils pour réduire votre facture santé

Si vous souhaitez bénéficier des garanties étendues en souscrivant une mutuelle santé, cela a un coût. Cependant, Il existe quelques astuces pour réduire votre facture santé tout en étant bien couvert :

• Profitez des offres promotionnelles proposées par certains assureurs : mois gratuit pour la première adhésion, réductions pour les familles et les couples, bonus fidélité, etc.

• Utilisez le 100 % Santé pour bénéficier d’un remboursement total des soins en optique, dentaire et audition sans avoir besoin d’augmenter les garanties de votre contrat (et donc son prix).

• Consultez un médecin qui fait partie du réseau de soins partenaire de votre mutuelle pour bénéficier des tarifs préférentiels pour certains soins. Dans ce cas, il n’est donc pas nécessaire d’augmenter le niveau de couverture de votre complémentaire santé, et donc son coût également.

• Passez par un comparateur de mutuelles pour trouver les meilleures mutuelles santé : celles qui proposent de bonnes garanties au meilleur tarif.

FAQ sur le choix des garanties d’une mutuelle santé

Vous avez des questions concernant le choix des garanties d’une mutuelle santé ? Nous vous invitons à découvrir ci-dessous notre FAQ pour obtenir les réponses à vos interrogations.

✅ Comment bien choisir une mutuelle santé pour bénéficier des garanties adaptées et au meilleur prix ?

Vous devez respecter quelques étapes pour obtenir une mutuelle santé la mieux adaptée à votre profil et à votre budget, à savoir :

• Faites le point sur votre profil d’assuré (âge, lieu de résidence, situation familiale, etc.) et sur vos besoins de santé (optique, hospitalisation, dentaire, soins courants, etc.) en fonction de vos habitudes de soins, de votre état de santé et des professionnels consultés.

• Triez les garanties les plus importantes pour vous et celles que vous n’utiliserez pas ou peu, en fonction de vos besoins ciblés. N’oubliez pas aussi de prendre en compte d’autres critères qui peuvent être importants dans le choix de votre mutuelle santé : tiers-payant, délais de carence, plafonds de remboursement, services d’assistance, exclusions de garanties, réseaux de soins, etc.

• Mettez en concurrence différents contrats susceptibles de vous intéresser en quelques minutes avec un comparateur.

Un courtier en assurance comme Bonne-Assurance.com peut vous accompagner gratuitement en vous fournissant de précieux conseils pour vous aider dans votre recherche. N’hésitez pas aussi à aller faire un tour sur notre comparateur de mutuelles qui vous guidera pour vous dénicher la couverture santé qui vous conviendrait le mieux. Nous vous invitons également à consulter notre classement des meilleures mutuelles santé.

✅ Puis-je modifier le niveau des garanties de ma mutuelle santé ?

Depuis la souscription de votre contrat santé, il se peut que votre situation ait évolué et que vous souhaitiez modifier la formule de votre mutuelle santé. Cette dernière étant valide un an et étant reconduite tacitement chaque année, tous les assureurs ne sont pas enclins à vous accorder le droit de changer vos garanties santé en cours d’année.

Il faudrait donc vérifier cette information dans les conditions générales de votre contrat. Pour modifier vos garanties à la hausse, cela ne posera pas de problème en particulier, mais certains assureurs appliquent des délais de carence. Généralement, les compagnies d’assurance n’acceptent pas de diminuer les garanties en cours d’année.

Si vous souhaitez modifier le niveau des garanties de votre contrat, c’est que celui-ci ne vous convient plus. Dans ce cas, vous pouvez comparer les offres du marché avec un comparateur en ligne pour souscrire une complémentaire santé plus adaptée. Après avoir fait cela, vous pouvez résilier votre mutuelle santé actuelle en respectant le délai de préavis indiqué dans votre contrat.

✅ Les garanties de ma mutuelle santé ne me conviennent plus, comment changer de contrat ?

Aujourd’hui, il existe plusieurs possibilités pour résilier votre mutuelle santé, à savoir :

• la résiliation infra-annuelle qui vous permet de changer de contrat à tout moment au bout d’un an d’engagement (sans frais, ni pénalité).

• la résiliation à la date d’échéance pour laquelle vous devez respecter le délai de préavis indiqué dans les conditions générales de votre contrat.

• la résiliation hors échéance si votre situation évolue (déménagement, mariage, naissance…) ou si vous avez trouvé un emploi et que vous devez adhérer à la mutuelle d’entreprise.

• la résiliation avec la loi Chatel pour laquelle l’assureur doit vous informer par courrier de la possibilité de contrat 15 jours minimum et 3 mois maximum avant la date limite.

Pour plus d’informations, nous avons publié un guide complet sur la résiliation d’une mutuelle santé.

La note Bonne-Assurance.com

Avant de partir, prenez le temps de consulter les avis que laissent nos clients sur notre cabinet de courtage d’assurance entièrement indépendant. Récoltés sur une plateforme externe à la nôtre, ces avis sont vérifiés et donc totalement objectifs.

Les modalités de publication et de traitement de ces avis sont détaillées sur le site de notre partenaire B-Réputation.