Vous l’avez probablement constaté à la réception de votre nouvel échéancier, votre mutuelle n’est pas épargnée par la hausse des tarifs en 2024. Les médias tablent sur une augmentation prévue entre 8 % et 12 %. Un chiffre qui trouve son origine dans plusieurs facteurs. Explication de cette hausse annuelle et conseils pour trouver une bonne mutuelle santé en 2024.
Force est de constater que les confinements successifs ont eu un impact direct sur le report des soins. Les interventions chirurgicales sans caractère d’urgence se sont vues déprogrammées. Aussi, les consultations en médecine de ville se sont recentrées sur le suivi des patients Covid : les cabinets médicaux tout comme les laboratoires d’analyse ou encore les pharmacies ont été mobilisés pour faire face à la crise sanitaire. Sans surprise, les campagnes de dépistage ont également connu un net recul durant cette période. Ainsi, les assurés n’ont eu d’autre choix que d’attendre une sortie de crise pour engager leurs soins.
La Mutualité Française notait déjà une hausse inédite des dépenses de santé en 2021. Un constat qui se confirme encore en 2022. Il faut dire que le recours au dispositif 100 % Santé pèse chaque année un peu plus lourd sur les dépenses des complémentaires santé.
Déployé peu de temps avant le début de la crise sanitaire, le 100 % Santé est longtemps resté au second plan à cause de l'épidémie Covid, avant de rencontrer un véritable engouement auprès des assurés. Et pour cause, plutôt que de renoncer à la pose de prothèses dentaires souvent coûteuses, ou à s’équiper en lunettes ou aides auditives toutes aussi chères, plus de 10 millions de Français se sont laissés convaincre par le panier de soins entièrement remboursé.
La Mutualité Française fait état d’une hausse de 20% des remboursements des mutuelles santé pour les dépenses en optique, audiologie et dentaire, sur la période 2019-2021. Soit plus de 890 millions d’euros de coûts supplémentaires pour les organismes complémentaires.
L’étude attire également notre attention sur le financement de ces équipements 100 % remboursés pour lesquels le régime obligatoire d'Assurance maladie intervient à hauteur de 23 % quand les 77 % restants sont supportés par les complémentaires santé, et donc indirectement leurs adhérents.
Loin de faire exception, votre contrat santé tout comme la compagnie qui le commercialise sont soumis à une taxation stricte. L’étude de la Mutualité Française met en avant l’évolution de l'imposition des organismes complémentaires ; les sommes reversées à l’État s'élevaient à 2,5 milliards d’euros en 2021, soit huit fois plus qu'il y a 20 ans.
Taxe de solidarité additionnelle (TSA), forfait patientèle médecin traitant (FMTP) ou encore contribution exceptionnelle en fonction de la conjoncture (taxe Covid…), les complémentaires santé sont mises à contribution pour financer la branche assurance maladie de la Sécurité sociale.
Si vous avez souscrit un contrat santé auprès d’une mutuelle, d’un assureur ou d’un institut de prévoyance, vous vous acquittez, probablement sans même le savoir, de la taxe de solidarité additionnelle (TSA). Son taux s’élève à 14,1 % pour les contrats responsables et 21,1 % pour les formules qui offrent des taux de prise en charge supérieurs aux plafonds de responsabilité fixés par la Sécurité sociale. Votre complémentaire santé se charge de collecter cette taxe qu’elle reverse dans son intégralité à l’État.
Le forfait patientèle médecin traitant (FMTP) est également financé par les organismes complémentaires selon les règles fixées par la Sécurité sociale.
En plus de ces taxes, le Projet de loi de financement de la Sécurité sociale prévoit chaque année des transferts de fonds supplémentaires vers l’Assurance maladie. Après la taxe Covid appliquée aux mutuelles santé en 2021 et 2022, une contribution d’au moins 300 millions d’euros a été votée pour l’année 2023.
Autant de sommes, souvent opaques pour les assurés alors même qu'elles impactent directement le prix des contrats de mutuelle santé.
Indépendamment de la conjoncture économique, d'autres critères permettent aux assureurs de fixer les tarifs des contrats santé qu'ils commercialisent. Certains d'entre eux influent significativement sur le montant de votre cotisation :
l’âge des assurés,
la situation familiale : célibataire, en couple, un ou plusieurs enfants…
le lieu de résidence,
le régime social : général, agricole, travailleur non salarié, ou Alsace-Moselle
le niveau de garanties
Bon à savoir
Même si certaines composantes du profil de l’assuré ont un impact sur le prix d’une mutuelle santé, ce n’est pas le cas pour son genre. Un contrat, coûtant 40,00 € à un homme de 45 ans, aura le même prix pour une femme du même âge, avec les mêmes besoins et exactement le même profil (lieu de résidence, régime social…).
Le risque de voir sa santé se détériorer augmentant avec l'âge, un célibataire de 20 ans paiera, à profil et niveau de garanties équivalents, son contrat moins cher qu'un actif de 35 ans, lui-même disposant d'un tarif plus avantageux qu'un senior de 65 ans.
Comparatif réalisé pour une personne seule résidant à Nantes 44000.
Pour un célibataire de 20 ans
Pour un célibataire de 35 ans
Pour un célibataire de 50 ans
Pour un senior de 65 ans
Ainsi, un jeune célibataire de 20 ans peut prétendre à une mutuelle santé dès 21,43 € par mois. Le même contrat est commercialisé deux fois plus cher pour un senior de 65 ans, qui devra débourser 44,43 € pour bénéficier des mêmes garanties.
L'offre proposée à ce tarif permet de couvrir les dépenses de santé essentielles (ticket modérateurs, forfait journalier hospitalier, équipements 100 % Santé). Dans ce cas de figure, les dépassements d'honoraires, les prestations de confort ou les soins non remboursées (médecines douces, implantologie...) restent à la charge exclusive de l'assuré.
Le prix de votre complémentaire santé va également dépendre de la composition de votre foyer et donc du nombre de personnes à assurer sur un même contrat.
Comparatif réalisé pour un profil d'assurés résidant à Carcassonne 11000.
Pour une personne seule de 48 ans
Pour un couple (de 45 et 48 ans)
Pour une famille avec un enfant (adultes de 45 et 48 ans, enfant - de 10 ans)
Pour une famille avec 2 enfants (adultes de 45 et 48 ans, enfants - de 10 ans)
Pour une famille avec 3 enfants (adultes de 45 et 48 ans, enfants - de 10 ans)
Pour une famille avec 4 enfants (adultes de 45 et 48 ans, enfants - de 10 ans)
Sans surprise, plus le nombre de personnes à couvrir augmente, plus le tarif est élevé. Toutefois, le prix n'évolue pas de façon proportionnel : un contrat pour un couple reste effectivement moins cher que deux contrats pour un unique assuré.
De même, certaines compagnies plafonnent le tarifs des contrats famille. Ainsi, à partir d'un certains nombre d'enfants (3 dans notre exemple), le prix est bloqué et l'ajout de bénéficiaires mineurs supplémentaires devient gratuit.
Afin de bénéficier des meilleurs tarifs en fonction de votre situation familiale, vous pouvez faire une simulation rapide sur notre comparateur. Gratuite et sans engagement, elle vous permettra d’obtenir de nombreux devis en fonction de vos besoins pour anticiper votre changement de mutuelle.
Un autre facteur à ne pas négliger dans le calcul du tarif de votre complémentaire santé : votre lieu de résidence. À profil identique (âge, composition du foyer, besoins), une personne résidant en campagne paiera généralement son contrat moins cher qu'un citadin.
Comparatif réalisé pour une personne seule de 40 ans.
Pour une personne de 40 ans vivant à Paris :
Pour une personne de 40 ans vivant à Lille :
Pour une personne de 40 ans vivant à Dijon :
Pour une personne de 40 ans vivant à Évreux :
Cet écart tarifaire s'explique notamment par le coût des soins médicaux pratiqués dans une ville ou un département. Il n'est effectivement pas rare que les médecins, généralistes ou spécialistes, recourent aux dépassements d'honoraires dans les grandes agglomérations. Ce surcoût n'étant jamais pris en charge par l'Assurance maladie, seule une mutuelle santé peut permettre de prétendre à un remboursement complémentaire. À ce titre, les assureurs ajustent le tarif des contrats en conséquence.
Faites un point sur les professionnels que vous consultez. Si les médecins impliqués dans votre suivi médical ne pratiquent pas ou peu de dépassement d'honoraires, vous pouvez souscrire un niveau de garanties faible (100 % à 150 %), cela vous permettra de réduire le tarif de votre mutuelle. À l'inverse, vous avez tout intérêt à préférer une garantie intermédiaire ou élevée si vous êtes régulièrement confrontés aux dépassement d'honoraires médicaux. Même si votre cotisation est plus élevée, vous diminuerez significativement votre reste à charge.
Il existe 4 principaux régimes sociaux en France :
le régime général dont dépendent les étudiants, salariés et retraités du secteur privé,
le régime TNS, rattaché au régime général, il permet à certains travailleurs non salariés de bénéficier d'avantages fiscaux,
le régime local (ou régime Alsace Moselle) pour les personnes travaillant dans ces départements et les salariés d'une entreprise implantée dans le 57, 67 ou 68,
le régime agricole, pour les salariés, retraité et TNS de ce secteur.
Comparatif réalisé pour un assuré seul de 55 ans résidant à Rodez 12000.
Pour une femme (ou un homme) de 55 ans au régime général :
Pour un homme (ou une femme) de 55 ans au régime des TNS :
Pour une femme (ou un homme) de 55 ans au régime local (Alsace-Moselle) :
Pour un homme (ou une femme) de 55 ans au régime agricole :
Le régime local d'Alsace Moselle permet de bénéficier du tarif le plus avantageux. Réservé, entre autres, aux personnes travaillant ou ayant travaillé dans le Bas-Rhin (67), le Haut-Rhin (68) ou encore en Moselle (57), il permet de bénéficier d'une meilleure prise en charge par l'Assurance maladie. Ainsi, lorsque le taux de remboursement s'établit à 70 % pour les assurés nationaux, les adhérents au régime local peuvent prétendre à un remboursement de 90 % du tarif de convention. Les mutuelles intervenant dans une moindre mesure, elles appliquent donc des prix plus attractifs pour les bénéficiaires de ce régime.
Les exploitants agricoles ont également tendance à payer leur mutuelle moins cher. Comme tous travailleurs non salariés, leur chiffre d'affaires est directement lié à leur activité, les dépenses de santé (consultations ou arrêts maladie) sont ainsi moins fréquents. Les compagnies d'assurance peuvent donc ajuster leurs prix en faveur des bénéficiaires du régime agricole.
De même, s'ils ne bénéficient pas toujours d'un tarif préférentiel, les TNS du régime général dont le statut est éligible à la loi Madelin (TNS relevant du BIC, BNC, gérant non salarié...), peuvent déduire les cotisations de mutuelle de leur revenu professionnel imposable. Bien qu'elle ne se répercute pas immédiatement sur le prix de la mutuelle, il est malgré tout possible de réaliser une économie sur sa cotisation.
Tous les TNS ne peuvent pas bénéficier des avantages fiscaux de la loi Madelin. Sont exclus du dispositif les TNS relevant du régime agricole (MSA) ainsi que les travailleurs indépendants.
En plus de votre profil d'adhérent (âge, composition familiale, ville de résidence ou régime social), le montant de votre cotisation va s'effectuer au regard des garanties choisies.
Le premier niveau proposé par les complémentaires santé, équivaut à une prise en charge à 100 % du tarif conventionnel. À ce titre vous pouvez prétendre :
au remboursement du ticket modérateur chez l'ensemble des professionnel de santé,
au remboursement du forfait journalier (de 15 € ou 20 € par jour), en cas de séjour hospitalier,
à l'accès aux lunettes, prothèses dentaires et aides auditives entièrement remboursées grâce au 100 % Santé.
Un niveau de prise en charge intermédiaire, à 200 % de la base de remboursement, vous permettra en plus de faire face à d'autres dépenses de santé non remboursées par la Sécurité sociale :
les dépassements d'honoraires en médecine de ville ou hospitalière,
les prestations de confort : chambre particulière, lit accompagnant, presse, TV ou téléphone,
les médecines douces.
Enfin, vous pouvez opter pour une couverture optimale qui complétera davantage les remboursements du régime obligatoire aussi bien pour les dépassements d'honoraires que pour vos équipements dentaires, optiques ou auditifs à tarif libre. Avec des niveaux de remboursement de 300 % ou plus, vous faites face à l'essentiel de vos dépenses de santé sans pour autant annuler complètement votre reste à charge, en raison notamment des plafonds existants.
Comparatif réalisé pour une personne seule de 40 ans résidant à Dijon 21000.
Prix d’une garantie essentielle pour une personne de 40 ans
Prix d’une garantie intermédiaire pour une personne de 40 ans
Prix d’une garantie optimale pour une personne de 40 ans
Plus les garanties d’un contrat sont élevées, plus le tarif de la mutuelle augmente. En effet, la prise en charge de l'Assurance maladie reste inchangée, quel que soit le niveau de garanties choisi.
Par ailleurs, avec les plafonds de remboursement imposés par la Sécurité sociale, une garantie élevée ne vous met pas à l'abri d'un reste à charge. C'est notamment le cas en optique. En plus d'être conditionné à un changement tous les 2 ans, le changement de lunettes est plafonnée à 100 € pour la monture et entre 320 € et 700 € la paire de verres en fonction de leur complexité.
Pour diminuer vos cotisations, pensez à bien évaluer vos besoins et ajuster régulièrement votre couverture santé. En passant par un courtier en mutuelles, vous êtes accompagnés tout au long de la durée de vie de votre contrat et même après. Votre conseiller personnel fait le point chaque année sur vos attentes afin de toujours vous dénicher le meilleur contrat au meilleur prix.
Vous n’êtes pas contraint de subir l’augmentation du tarif de votre mutuelle, ni même vous résigner à la résilier. En adoptant les bons réflexes vous pouvez continuer à être bien couvert sans nécessairement payer plus cher.
Consultez les classements : en parcourant le palmarès des meilleures mutuelles 2023, vous pouvez rapidement identifier les compagnies qui se positionnent le mieux sur le marché de l’assurance santé.
La répartition par chiffre d’affaires, nombre d’adhérents ou avis clients, vous permet de vous faire une idée des mutuelles santé à privilégier en fonction de vos critères prioritaires. Vous pouvez ainsi réaliser une première sélection avant de vous plonger dans le détail des contrats proposés par chaque assureur.
Étudiez vos besoins : il est important que votre contrat santé soit toujours en adéquation avec l’utilisation que vous en faites. Votre mutuelle doit avant tout vous permettre de faire face à une éventuelle hospitalisation, le risque le plus coûteux en termes de soins. Concernant les autres garanties, interrogez-vous sur vos besoins en dentaire (soins ou prothèses), en optique (lunettes, lentilles ou chirurgie réfractive) ou encore en aides auditives. L’offre 100 % Santé peut vous permettre de vous équiper, sans pour autant souscrire des taux de remboursement élevés pour ces postes. Le dispositif étant accessible quel que soit votre niveau de garanties. Enfin concernant les autres prestations, comme la prise en charge de l’orthodontie, le remboursement des médecines douces ou des cures thermales, il est aussi important d’en évaluer votre nécessité.
Comparez les offres en ligne : grâce aux comparateurs de mutuelles santé, vous pouvez trouver en quelques clics un contrat adapté à votre situation. Renseignez votre profil d’assuré en précisant votre âge, votre lieu de résidence et le nombre de bénéficiaires. En détaillant vos besoins en optique, dentaire et médecines douces, vous accéderez à une sélection personnalisée des offres les plus compétitives.
Le coût d’une mutuelle santé évolue chaque année et il peut être difficile de comprendre pourquoi, mais aussi de savoir comment trouver la mutuelle la moins chère qui sera adaptée à son profil. En tant que courtier en assurance, nous avons à cœur de vous accompagner au mieux. C’est pour cela que nous vous proposons les réponses aux questions les plus fréquentes au sujet du prix d’une mutuelle santé.
Comme nous l’expliquons dans cette page, le prix d’une mutuelle santé va dépendre de nombreux critères :
Le profil de l’assuré : âge, lieu de résidence, composition familiale, régime social ;
Le choix des garanties ;
L’évolution de la réglementation avec le 100 % Santé par exemple ou les taxes et contributions financières exceptionnelles ;
Si vous êtes à la recherche d’une mutuelle santé au meilleur prix, vous pouvez faire une simulation gratuite et sans engagement.
Pour trouver le contrat qui sera le plus adapté pour vous, il y a quelques conseils à suivre :
Évaluez vos besoins.
Renseignez-vous sur les tarifs pratiqués par les professionnels de santé que vous consultez.
Comparez les devis au niveau des prix, mais aussi des garanties.
Vous ne savez pas par où commencer ? Nos conseillers Bonne-Assurance.com se tiennent à votre disposition pour vous accompagner dans votre recherche. N’hésitez pas à les contacter !
Vous êtes à la recherche d’une mutuelle santé pas chère ? Pour cela, nous vous donnons quelques conseils :
Choisissez un contrat bien adapté à vos besoins.
Restez attentif aux promotions proposées par les assureurs.
Diminuez vos frais en payant annuellement vos cotisations.
Etudiez différents devis grâce à notre comparateur en ligne.
Spécialistes en assurance depuis 20 ans, nous prenons à cœur de trouver les contrats les plus adaptés à nos clients. Pour cela, nous vous accompagnons dans votre recherche d’une mutuelle santé en étudiant vos besoins, vos envies et votre budget.
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Les modalités de publication et de traitement de ces avis sont détaillées sur le site de notre partenaire B-Réputation.
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