À quelques mois de 2020, deuxième année de la mise en place du 100 % Santé, les patients se voient toujours proposer une extension de garantie pour leurs audioprothèses. Est-ce toujours intéressant ?
Les risques couverts par l’assurance facultative pour les prothèses auditives
Les risques couverts par ce type de garantie facultative sont ceux d’une panne, d’une dégradation, d’une perte ou encore d’un vol. L’exemple saisonnier les plus courants sont l’été la panne après un bain sans enlever les prothèses ou le bris suite à une chute de ski l’hiver.
Les assurances déjà existantes des appareillages auditifs
Avant de s’engager dans une assurance facultative pour prothèses auditives, il faut évaluer les garanties qui les couvrent déjà sans frais supplémentaires et si la panne est déjà bien couverte. Ces garanties sont :
- la garantie panne du fabricant (dite du vice caché) pendant 2 ans;
- la garantie panne commerciale du centre d’audioprothèses souvent portée à 4 ans;
- la garantie panne du panier de soin 100% Santé pendant 4 ans;
- le remboursement de quelques accessoires décrits dans une liste limitée en nombre annuel et en base de prix pouvant couvrir l’inadaptation d’un embout ou la panne d’un potentiomètre;
- les garanties de la multirisque habitation (dite IARD) qui couvrent le vol, l’incendie ou les dégâts des eaux moyennant une franchise.
Le coût de remplacement des prothèses auditives
La situation des patients est variable pour et en cas de survenue du risque, le coût de remplacement dépend de cas de figures variables selon :
| Age de la prothèse au moment de survenue du risque | Moins de 4 ans | Plus de 4 ans (renouvellement remboursé) |
| Classe Appareil choisi par le patient | Classe I (Panier de soin 100% Santé) | Classe II |
| Age ou pathologie associée du patient | Moins de 20 ans ou cécité associée (meilleur remboursement) | Plus de 20 ans sans pathologie associée |
| Complémentaire | Standard | Garanties audioprothèse renforcées |
| Extension de garantie proposée | Garanties exactes | Franchise ou Vétusté à déduire du remboursement |
Exemple de Pierre qui perd une prothèse auditive en voyage
Prenons un cas de figure courant : Pierre est un adulte de 50 ans, en activité professionnelle nécessitant de fréquents déplacements. Il a choisi un appareillage des 2 oreilles de Classe I acheté 2 600 € début 2019, a une complémentaire. Il a souscrit une extension de garantie casse et perte de 100 €. Pierre vient de perdre en voyage une des 2 prothèses. Il a consulté son ORL à son retour et son activité auditive est stable. Il doit renouveler la prothèse perdue sans délai.
- Le renouvellement survient avant le délai de 4 ans après achat et ne sera pas remboursé par l’Assurance maladie.
- La complémentaire n’intervient pas.
L’audioprothésiste a proposé un devis et le prêt d’une prothèse pour un mois permettant un achat en 2020. Le coût de renouvellement est limité par le prix de vente plafonné de 2020, soit 1100 €. La prise en charge à hauteur par l’extension de garantie sans vétusté est de 910 € après déduction de la franchise, le reste à charge net à régler par Pierre est de 190 € au lieu de 1100 €.
L’extension de garantie est donc peu intéressante pour le risque panne dans le cas où les appareils sont changés tous les 4 ans. Elle reste particulièrement intéressante pour les risques bris & perte.
Les personnes à mode de vie dynamique comme Pierre mais aussi pour d’autres catégories
Les enfants qui en jouant mettent à rude épreuve les appareils ou encore les personnes en EHPAD où les pertes et casses sont fréquentes sont aussi concernés. L’intérêt de l’assurance est encore plus important pour les appareils de classe II dont les prix libres peuvent s’envoler.
En conclusion, la mesure de 100 % Santé impacte faiblement la décision de souscrire ou non une extension de garantie. Celle-ci permet toujours de faire face aux dépenses imprévues suite à une perte ou bris. Encore faut-il bien connaitre les limites de garanties, franchise et vétusté.
