Classement des meilleures assurances prévoyance micro-entrepreneurs en 2024
Avec notre classement des meilleures assurances prévoyance micro-entrepreneurs en 2024, ne faites plus l’impasse sur une telle protection. L’assurance prévoyance vous protège en cas d’aléas de la vie entraînant une incapacité de travailler. Avec une micro-entreprise, vous cotisez au régime obligatoire qui inclut une prévoyance, mais les garanties de cette dernière restent faibles. C’est pourquoi il est vivement recommandé de souscrire une prévoyance complémentaire à l’image des contrats que nous présentons dans ce classement. Ce contrat encore peu connu, vous garantit plus de sérénité pour vous et vos proches en cas de coup dur.
Quelles sont les meilleures assurances prévoyance micro-entrepreneurs pour l’année 2024 ?
Afin de réaliser notre classement des meilleures assurances prévoyances pour micro-entrepreneurs, nous nous sommes basés sur trois simulations. Chaque simulation correspond au profil d’un micro-entrepreneur et les 3 profils sont d’âges différents et exercent une profession différente.
Les garanties misent en avant restent à peu près similaires avec :
- des indemnités journalières entre 40 € ou 50 €/jour ;
- une rente invalidité entre 1 200 €/mois et 1 500 €/mois ;
- un capital décès entre 40 000 € et 50 000 € (à l’exception d’Alptis qui propose 25 000 €).
Il résulte de ces simulations que la FFA se classe en tête du podium de ce classement et offre le meilleur rapport garanties, services et prix. Vient ensuite la compagnie Swisslife suivie d’Apivia, April et Alptis.
Classement des meilleures assurances prévoyance micro-entrepreneur freelance
Marina, 28 ans, graphiste freelance en micro-entreprise depuis février 2016. Première demande d’assurance prévoyance
Bien qu’elle exerce en tant que graphiste freelance depuis février 2016, Marina ne connaissait pas bien le produit d’assurance prévoyance pour les micro-entrepreneurs. Elle connaissait la prévoyance par rapport à ses cotisations au régime obligatoire, mais ne savait pas qu’elle pouvait opter pour un renfort et être alors mieux protégée. Aujourd’hui, elle souhaite simplement bénéficier d’une couverture minimale qui lui permettrait de payer ses frais de base, soit :
- Une rente en cas d’invalidité de 1 200 €/mois.
- Des indemnités journalières à hauteur de 40 €.
- Un capital décès de 40 000 €.
Marina peut souscrire une assurance prévoyance complémentaire pour moins de 20 €/mois selon les garanties mentionnées ci-dessus qu’elle estime correspondre à son besoin. C’est auprès de la FFA qu’elle accède au meilleur tarif de 17 €/mois environ. Swisslife se positionne sur un tarif proche de 19 €/mois et April autour de 20 €/mois. Marina doit tout de même regarder aussi d’autres détails dans son contrat avant de s’engager. Par exemple, le délai de carence est plus élevé à la FFA que chez April en cas de maladie. Certaines compagnies proposent aussi dans leurs garanties des services d’assistance dignes d’intérêts comme la garde d’enfant, l’aide ménagère, une aide à l’aménagement du domicile en cas d’invalidité, etc. Selon votre situation, ces garanties autres que les indemnisations mentionnées ci-dessus peuvent peser en faveur d’un contrat plutôt qu’un autre.
Prime mensuelle pour les niveaux de garanties prévoyance souhaités
*Chez Alptis, les garanties diffèrent du souhait de Marina. Il y a des garanties supérieures : indemnités journalières à 50 € et rente invalidité à 1 500 €. Le capital décès de 25 000 € est quant à lui inférieur.
Classement des meilleures assurances prévoyance micro-entrepreneur en 2024 : secteur bâtiment
Pierre, 34 ans, peintre en bâtiment et micro-entrepreneur depuis 4 mois
Pierre a lancé son activité de peintre en bâtiment indépendant en avril dernier. Il a souhaité tenter cette aventure car lassé du salariat. Après 4 mois d’activité, il est plutôt convaincu par cette expérience et souhaite alors mieux s’assurer. Il dispose déjà d’une mutuelle santé, mais comme dans son travail, il monte sur des échelles ou des échafaudages et qu’il y a risque de mauvaise chute, l’assurance prévoyance va lui apporter plus de sérénité.
Dans un premier temps, il souhaite partir sur des garanties prévoyance peu élevées pour bénéficier d’un tarif accessible. Voici ce qui l’intéresse :
- Une rente en cas d’invalidité de 1 500 €/mois.
- Des indemnités journalières à hauteur de 50 €.
- Un capital décès de 40 000 €.
Pierre peut adhérer à une prévoyance complémentaire du régime obligatoire à partir de 31 €/mois chez la FFA. Il faudra compter respectivement 45 € et 46 €/mois chez Apivia et April. Les différences de tarifs de ces cotisations à garanties apparemment similaires peuvent s’expliquer par des services additionnels ou encore par des délais de carence différents. À savoir, le délai de carence en cas de maladie sera de 15 jours chez Alptis et de 30 jours chez Apivia. Un détail à examiner de près avant de vous engager.
Les tarifs de l’assurance prévoyance de Pierre peuvent vous sembler un peu élevés par rapport à nos deux autres profils. En effet, selon le métier exercé le montant de la prime peut varier. Peintre ou acteur du bâtiment est par exemple plus risqué que graphiste qui exerce en télétravail. Au-delà de l’âge, le tarif des cotisations d’une assurance prévoyance varie aussi en fonction des risques liés à votre profession ou à votre vie privée. Si vous pratiquez des sports à risques, il se peut même que vous rencontriez des exclusions.
Prime mensuelle pour les niveaux de garanties prévoyance souhaités
* Chez Alptis, les garanties diffèrent du souhait de Pierre (indemnités journalières à 50 € au lieu de 40 € et capital décès à 25 0000 € au lieu de 40 000 €. Chez Swisslife les IJ sont également supérieures à 50 €.
Classement des meilleures assurances prévoyance micro-entrepreneur en 2024 : profession libérale
Clara, 40 ans, naturopathe et coach en nutrition en micro-entreprise
Clara était infirmière en libéral et a souhaité ralentir son rythme en optant pour une reconversion professionnelle. La naturopathie est un domaine qui suscitait depuis longtemps son intérêt. Suite à des formations, elle se lance dans cette nouvelle aventure, il y a seulement quelques semaines. Pour tester cette activité de naturopathe, elle choisit la micro-entreprise. Indépendante depuis plusieurs années, Clara connaît bien les assurances à souscrire pour une protection optimale. Elle recherche donc un nouveau contrat de prévoyance mieux adapté à sa nouvelle situation professionnelle. Voici ce qui l’intéresse :
- Une rente en cas d’invalidité de 1 500 €/mois.
- Des indemnités journalières à hauteur de 50 €.
- Un capital décès de 50 000 €.
Avec Swisslife, Clara peut souscrire une assurance prévoyance en accord avec ses besoins et pour seulement une trentaine d’euros par mois. Un rapport garanties/prix intéressant pour cette jeune micro-entrepreneuse qui ne souhaite pas utiliser trop de budget dans un premier temps pour la prévoyance. La FFA lui propose une formule à 40 € par mois et nos trois autres partenaires se positionnent sur des tarifs proches de 50 €/mois.
Notez que chaque contrat comporte ses spécificités. Par exemple, chez Alptis, le délai de carence en cas d’hospitalisation est de 0 jour alors qu’il est de 3 jours chez April. De même, en cas de maladie, le délai de carence chez Alptis est de 15 jours alors qu’il est de 30 jours chez April, et même de 60 jours chez Swisslife. Des détails à bien regarder et apprécier par rapport à vos besoins avant de vous engager.
Comment sélectionner une assurance prévoyance pour micro-entrepreneur ?
Bien que non-obligatoire et peu connue, l’assurance prévoyance complémentaire reste un contrat fortement conseillé pour les micro-entrepreneurs. En effet, si vous vous retrouvez en incapacité de travailler pour cause d’accident, de maladie ou d’invalidité comment allez vous faire pour maintenir votre niveau de vie ? Ou au moins payer vos factures de base, votre loyer, les charges liées à votre famille, … ? De même si vous veniez à décéder prématurément, avec une prévoyance vous pourriez soulager un minimum vos proches grâce au capital qui leur permettra de se retourner. Des questionnements sur des risques peu agréables, mais pourtant importants afin de ne pas vous retrouver dans une situation financière compliquée en cas de coup dur.
Voici les garanties de base incluses dans une assurance prévoyance :
- la garantie Indemnités journalières (IJ) : les IJ sont versées en cas de maladie vous empêchant d’exercer votre activité. Cette garantie vient compléter les IJ que vous verse le régime obligatoire, mais lesquelles sont très faibles. Vous fixez le montant de ces indemnités en fonction de votre revenu ou pouvez opter pour un montant moins élevé, qui répondra à vos besoins primaires sans nécessiter un budget élevé pour cette assurance.
- la garantie rente mensuelle en cas d’invalidité : si vous vous retrouvez en situation d’invalidité, vous percevrez une rente mensuelle (durant généralement 3 ans) dont le montant correspondra à celui fixé lors de la signature du contrat de prévoyance. Selon les contrats, vous pouvez toucher cette prime dès 33 % de taux d’invalidité certifié médicalement ou dès 66 %. Un pourcentage à regarder de près avant de vous engager dans un contrat de prévoyance.
- la garantie capital décès : si vous venez à disparaître prématurément, le montant du capital décès mentionné sur votre contrat sera versé à vos proches. Généralement, les personnes optent pour un montant qui équivaut à deux ans de salaire.
Des services d’assistance complètent la plupart du temps ces garanties d’indemnisation. Ces services peuvent être un accompagnement psychologique, une aide-ménagère, la garde de vos enfants, la livraison de vos repas, etc.
Lorsque vous recherchez une assurance prévoyance pour micro-entrepreneur, vous devez évaluer l’ensemble des garanties et services mentionnés ci-dessus et voir dans quelle mesure, ils correspondent à votre besoin et s’ajustent à votre budget.
- Si vous désirez conserver votre niveau de vie : vous allez demander à votre assureur des garanties à hauteur de vos revenus actuels afin qu’en cas d’aléa vous et votre famille puissiez conserver le même train de vie. Normalement, votre conseiller va se baser sur la moyenne de vos revenus des 3 dernières années ou sur votre prévisionnel si vous êtes en lancement d’activité. L’assureur a aussi accès à la moyenne des revenus par profession. Il pourra alors parfois plafonner vos garanties si vous souhaitez un niveau trop élevé pour telle ou telle indemnisation.
- Si vous n’avez pas trop de budget : sachez que la prévoyance complémentaire est un contrat personnalisable. Si vous avez un budget limité, demandez à votre assureur de simplement vous assurer pour un minimum. Vous calculerez ce minimum en pensant à vos charges fixes du quotidien par exemple (loyer, énergie, téléphone, nourriture, mutuelle, auto,…). Le montant de vos IJ, de la rente et du capital décès pourront alors avoisiner un SMIC par exemple et surtout vous soulager tout de même grandement en cas d’aléa de la vie.
Ensuite, avant de signer un contrat de prévoyance, pensez aussi à bien prendre connaissance des conditions générales. Un tarif accrocheur peut parfois cacher une subtilité décevante… Par exemple, regardez les exclusions (métiers à risques, sports à risques, décès sous l’emprise de l’alcool,…) ainsi que les délais de carence. Si le délai de carence est de 30 jours en cas de maladie, cela signifie que vous percevrez des indemnités seulement à partir du 31e jour de maladie. À vous donc d’évaluer si vous préférez un délai de carence plus court, ou si vous pouvez subvenir à vos besoins même plus longtemps et donc opter pour un délai de carence plus long. Généralement, plus long sera le délai de carence, moins chères seront vos cotisations (sauf exceptions). Aussi, ces détails de garanties varient selon les compagnies d’où tout l‘intérêt de demander plusieurs devis détaillés pour faire le bon choix.
Micro-entrepreneur : quand souscrire une assurance prévoyance ?
La prévoyance désigne le fait de prévoir et donc de se prémunir de risques de la vie. Parce que les aléas arrivent sans prévenir, autant souscrire une assurance prévoyance complémentaire dès la création de votre micro-entreprise. Et si vous êtes déjà micro-entrepreneur et n’avez pas encore une telle protection, alors ne tardez pas à demander plusieurs devis et à adhérer.
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La note Bonne-Assurance.com
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