L’assurance obsèques : tout savoir pour prévoir mes funérailles

L’assurance obsèques permet de prévoir et d’organiser à l’avance le déroulement de vos funérailles. Grâce à ce contrat, assurez les dépenses relatives à vos obsèques telles que la crémation, la cérémonie religieuse, l’achat ou la confection du cercueil. Faites-vous également accompagner par des conseillers pour les formalités liées à votre décès ou bénéficiez de services d’assistance comme le rapatriement du corps, une aide-ménagère ou une garde d’enfants suite à votre disparition, etc. Le capital dont vous aurez défini le montant est versé au bénéficiaire de votre choix (un proche ou un organisme de pompes funèbres). Enfin, si le capital est supérieur aux frais réellement engendrés, le solde est versé à la personne désignée par l’assuré sur le contrat.

Souscrire une assurance obsèques sert à la fois votre propre intérêt et celui de vos proches. Le principal souci des personnes possédant une assurance obsèques est de ne pas laisser la famille régler les frais relatifs à leurs funérailles. Ce contrat de prévoyance, vous permet en effet de soulager vos proches, aussi bien financièrement qu’administrativement et de leur permettre de traverser cette épreuve plus facilement. Choisir une assurance obsèques, c’est également être assuré du respect de vos dernières volontés, que ce soit en matière d’héritage ou d’organisation de la cérémonie.

Il existe 2 types de contrats d’assurance obsèques (en capital ou en prestations). Quelle que soit la solution choisie, le capital de votre contrat repose sur une solution d’assurance-vie. Cette dernière garantit au (ou aux) bénéficiaire (s) désigné (s) ou à une société de pompes funèbres, le versement par l’assureur d’un capital obligatoirement destiné au financement des obsèques. Si durant la vie de ce contrat d’obsèques vous rencontrez des difficultés financières, il est possible de racheter votre contrat sous conditions.

Pour le second type d’assurance obsèques, le compte financier garantissant le capital est couplé à un contrat de prestations personnalisées pouvant aussi comporter des services d’accompagnement et d’assistance.

C’est vous qui choisissez le montant du capital, les prestations personnalisées et les services en option. Tout cela influe logiquement sur le montant de vos cotisations. Le but étant de trouver la solution qui corresponde le mieux à votre souhait et à votre budget. Enfin, plus jeune vous souscrivez une assurance obsèques, moins élevées seront vos cotisations.

L’assurance obsèques vous offre aussi une grande liberté pour l’alimenter. Nous abordons ci-après en détail ces différentes possibilités de versements de la prime qui peuvent s’effectuer en une seule fois à la signature, chaque mois, chaque trimestre ou chaque année. Ces cotisations peuvent également être versées sur une durée limitée ou jusqu’à votre décès.

Le jour de votre décès, cette assurance qui doit être connue par vos proches vous permettra de faire respecter vos derniers vœux et vos proches seront soulagés comme selon ce que vous avez inscrit sur votre contrat.

En plus du capital garanti pour le financement de vos obsèques, vous avez la possibilité de greffer des prestations concernant l’organisation de vos funérailles en détail, ainsi que des services d’assistance ou d’accompagnement.

Et enfin, d’autres garanties peuvent être proposées dans les contrats d’assurance obsèques pour une couverture renforcée :

• Le versement d’une rente éducation pour la scolarité des enfants du défunt jusqu’à leurs 26 ans.
• Une protection en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
• Des prestations en complément de celle de la Sécurité Sociale en cas d’incapacité ou d’invalidité.

Il existe 2 types de contrats d’assurance obsèques: le contrat en capital et celui en prestations personnalisées.

• Le premier type dit « en capital » est uniquement destiné à prévoir le financement de ses obsèques en payant un capital à la souscription. Ce montant sera alors reversé aux proches du défunt, ou à d’autres personnes stipulées dans le contrat, ou encore à une entreprise de pompes funèbres pour l’organisation des funérailles.
• Le second type dit en « prestations personnalisées » prend en charge le financement et l’organisation de vos obsèques en versant directement le capital défini à l’opérateur funéraire de votre choix. De cette manière, vous êtes assuré que vos dernières volontés seront respectées dans les moindres détails.

Tableau récapitulatif des garanties et options possibles selon le contrat d’assurance obsèques choisi :

Les contrats d’assurance obsèques sont assez souples, l’assuré peu choisirun ou plusieurs bénéficiaires du capital mis en place dans la convention obsèques. Cela peut être un proche qui recevra le capital et pourra l’employer de la manière dont il le souhaite dans le cadre d’une convention en capital. Si le contrat comprend des prestations personnalisées, le bénéficiaire sera généralement l’organisme de pompes funèbres qui se charge d’organiser la cérémonie. Si les frais des obsèques sont inférieurs au montant du capital, le restant est reversé au proche bénéficiaire.

• Choix du versement d’une prime unique

Vous versez en une seule fois le montant des cotisations en fonction du capital défini. Ce versement unique peut être intéressant parce que plus le souscripteur est jeune, plus la cotisation sera faible. Néanmoins, il faut savoir que, compte tenu de la faible revalorisation des cotisations versées, le capital souscrit peut s’avérer insuffisant pour le financement intégral. Cette formule reste tout de même à privilégier si vous en avez les moyens.

• Choix du versement d’une prime temporaire

Vous versez mensuellement, trimestriellement ou annuellement une cotisation pendant une période pouvant durer entre 5 et 20 ans, jusqu’à atteindre le montant de capital prévu au contrat. Le tarif des cotisation est calculé en prenant en compte l’âge du souscripteur et le capital assuré.

• Choix du versement d’une prime viagère

Vous versez une cotisation fixe jusqu’à votre décès à travers des versements mensuels, trimestriels ou annuels. Selon votre longévité, le cumul des cotisations versées peut dépasser le capital assuré et il aura donc été cotisé à perte… Cette formule n’est donc à souscrire qu’à partir d’un âge avancé.

Une assurance obsèques ne coûte pas forcément très cher, d’autant plus que c’est à vous de choisir le capital que vous souhaitez engager dans l’opération. Ce capital doit englober, dans l’idéal, l’ensemble des frais de vos obsèques alors nous vous conseillons de renseigner au préalable afin d’évaluer au mieux ce montant à garantir. Selon l’UFC Que Choisir, le coût moyen des obsèques en France se situe autour de 3 200 € en 2017. Un coût qui peut tout de même varier en fonction de la région ou de la ville dans laquelle aura lieu votre enterrement, si vous choisissez une inhumation ou une crémation, ou encore en fonction des prestations personnalisées que vous envisagez.

Le coût d’une assurance obsèques dépend en réalité essentiellement du financement que vous choisissez pour vos cotisations :

Avant d’aller consulter des assureurs, pensez à demander des devis à des organismes de pompes funèbres près de chez vous pour vous faire une dée du capital que vous souhaitez garantir. Il est conseillé de prévoir un capital un peu supérieur aux devis

des pompes funèbres car les tarifs peuvent évoluer avec le temps, et il serait dommage que votre assurance obsèques ne couvre pas l’ensemble des frais espérés.

Ensuite, afin de mettre en place un contrat d’assurance obsèques, rapprochez-vous de différentes assurances, banques ou mutuelles afin de comparer les prestations et les tarifs proposés. Les tarifs et les garanties peuvent en effet évoluer d’un organisme à un autre. Il est donc judicieux de prendre le temps de bien évaluer plusieurs propositions afin de faire le bon choix.

Avant la signature de votre contrat d’assurance obsèques, l’assureur va vous remettre une fiche d’information comportant le prix et vos garanties ainsi qu’une note d’information détaillant la durée du contrat, vos garanties, votre mode de versement choisi, les formalités à accomplir en cas de décès et vos options de rachat si vous avez sélectionné cette possibilité. Vous aurez également probablement un document dit devoir de conseil à signer indiquant que votre assureur a bien compris vos besoins et vos exigences et a su vous conseiller en les respectant.

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La plupart du temps, les organismes qui proposent des contrats de prévoyance appliquent des frais sur vos versements ainsi que des frais de gestion. Il faut être très attentif vis-à-vis de ces frais car ils peuvent atteindre jusqu’à 30 % du capital initial. Etant donné que ces frais sont amputés du capital, il convient de bien vérifier qu’une fois les frais déduits il restera assez d’argent pour réaliser vos volontés.

Le délai de carence prend effet directement après la signature du contrat. Généralement, ce délai s’étend sur une période pouvant durer de 9 mois à 2 ans, et durant laquelle aucun capital ne sera versé en cas de décès de l’assuré. Retenez également que l’assurance obsèques exclut le suicide durant la première année qui suit la souscription.

Le délai de versement dépend de l’organisme d’assurance choisi. Pour raccourcir ce délai au maximum, les bénéficiaires devront fournir rapidement de nombreuses pièces justificatives. Il est donc préférable de les prévenir pour leur éviter d’avancer les frais avant d’être remboursés.

Bien que globalement faible, il faut vérifier que le capital que vous avez choisi sera

assez revalorisé au cours du temps. En effet, le tarif moyen des prestations funéraires est en constante augmentation et il faut que vous soyez assuré qu’au moment venu, le capital sera suffisant pour couvrir tous les frais à engager.