Le crédit est une opération financière qui consiste à mettre à la disposition d’un client une somme d’argent pour une durée déterminée, ou indéterminée, contre des intérêts et le paiement des frais de gestion.
Hormis les banques, d’autres établissements financiers se sont spécialisés dans l’offre de crédit. Se distinguent couramment les crédits à la consommation, les crédits personnels et les opérations d’emprunt immobilier ou d’investissement. Sur chacune de ces opérations, le secteur est concurrentiel. Les frais de gestion, le taux nominal pratiqué, les conditions d’accès, d’assurance et de remboursement varient d’un établissement à l’autre.
Des taux de référence sont définis en fonction du type de crédit et de la durée de remboursement. Qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier, un choix est possible entre une convention à taux fixe ou à taux variable.
Pour les prêts à taux fixe, le montant des mensualités est constant jusqu’à la fin du crédit. Pour les prêts à taux variable, le taux fixé à la souscription évolue avec les marchés financiers. Sa variation emporte des ajustements de la durée du prêt et des mensualités. La négociation du taux d’intérêt va porter sur la solvabilité du client, à savoir qu’il sera tenu compte de son apport personnel, de son épargne et du poids de la mensualité dans son revenu.
Par ailleurs, l’établissement de crédit a l’obligation de limiter le risque. Il doit s’assurer que l’emprunteur sera toujours en mesure de faire face aux échéances de remboursement. Dès lors, le crédit sera accordé sous réserve que le client présente les garanties requises et souscrive une assurance de prêt pour couvrir les risques invalidité-décès. Les frais de dossier, d’assurance et de garantie renchérissent d’autant le crédit.
Ainsi, pour comparer les offres de crédit, le client devra se référer au taux effectif global (TEG), incluant le taux nominal de l’intérêt et l’ensemble des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
