Lors d’un prêt immobilier, une assurance emprunteur est très souvent exigée par l’organisme prêteur. Elle permet de rassurer l’intermédiaire bancaire en cas de problèmes pouvant survenir durant la période de prêt. Cependant, dans certains cas, cette assurance est difficile à obtenir et pousse parfois les futurs emprunteurs à abandonner leur projet.
Les garanties d’une assurance de prêt
La garantie décès
En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le montant manquant à la banque. Les ayants droit de l’emprunteur n’ont donc pas à rembourser l’emprunt et peuvent donc bénéficier de la succession.
Cette garantie est obligatoire dans tous contrats d’assurance de prêt. En cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’assureur rembourse la somme non remboursée de l’emprunt. Elle peut parfois comprendre l’incapacité de travail temporaire (ITT) et l’invalidité permanente (IP).
La garantie invalidité
La garantie invalidité est souvent comprise en extension de la garantie décès. Elle permet de prendre en charge tout ou partie des frais mensuels de l’emprunt en cas d’invalidité de l’emprunteur. Elle peut prendre en charge l’inaptitude totale, et est déterminée par une franchise. Dès le premier jour d’invalidité, les frais de l’emprunteur sont pris en charge par cette assurance.
La garantie perte d’emploi
Cette garantie optionnelle peut être incluse par l’assureur, mais n’est pas obligatoire. Elle permet de prendre en compte le licenciement de l’emprunteur et lui permet de ne pas avoir à payer les échéances de l’emprunt.
La garantie co-emprunteur
Dans le cas où l’emprunt est contracté à plusieurs, il est nécessaire que tous les emprunteurs soient assurés à 100 % en décès ou invalidité pour que l’assureur prenne en charge les échéances. Par contre, si chacun est assuré en partie pour chaque risque, l’assureur remboursera seulement la part de l’assuré touché par le sinistre.
Les différentes alternatives
L’hypothèque immobilière
Hypothéquer un bien consiste à mettre en gage auprès d’un créancier un bien immobilier, sans que celui-ci soit dépossédé. Ce bien immobilier doit appartenir à l’emprunteur. Il peut s’agir d’un bien non-habité par l’emprunteur, comme par exemple une résidence secondaire, ou même un logement locatif. Ce bien sera donc hypothéqué auprès de l’établissement bancaire et, servira de garantie en cas de problèmes de remboursement. En effet, le bien sera vendu, et la somme de la vente permettra de rembourser les frais avancés.
Le garant
Le garant est une personne physique ou un organisme qui se porte caution pour garantir le remboursement de l’emprunt auprès des organismes prêteurs. Cette personne ou organisme doit s’engager à prendre en charge les frais que l’emprunteur ne pourra pas payer en cas de divers problèmes.
La mise en gage d’actifs financiers ou d’assurance-vie
Si l’emprunteur dispose d’actifs financiers de type action, obligation, assurance-vie, il a la possibilité de les mettre à disposition de l’établissement bancaire, sans en perdre ses droits dessus. Dans le cas où l’emprunteur ne parvient plus à rembourser son emprunt, la banque s’empare alors de ce capital.
Les risques à ces alternatives
Les alternatives à l’assurance emprunteur sont tout de même risquées. En cas d’incidents, l’emprunteur ne pourra pas récupérer les biens engagés, ou aura du mal à rembourser son garant. Les garanties proposées par l’assurance emprunteurs ont l’avantage de laisser à son souscrivant son capital. Certes, cette assurance représente un coût, mais elle vous permettra de ne pas prendre de risques lors de votre emprunt et de ne pas pénaliser les ayants droit.
De plus, grâce à la convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) signée par les pouvoirs publics, banquiers, assureurs, et associations de malades et de consommateurs, de plus en plus d’assureurs couvrent les personnes présentant un « risque aggravé de santé ».
Enfin, l’entrée en vigueur de l’amendement Bourquin en janvier 2018, permet maintenant aux emprunteurs de changer leur assurance de prêt chaque année. Il est donc plus facile de souscrire, alors pourquoi encore hésiter ?
