En 2050, la part de seniors (personnes âgées de plus de 60 ans) dans la population française représentera plus de 35 %. Alors qu’en 2005, cette proportion était de seulement 20 %. Ce choc démographique est un enjeu majeur pour notre société, et notamment pour le marché de l’assurance ! L’occasion de revenir sur l’éventail des solutions d’assurance proposées aujourd’hui aux seniors.
L’assurance décès
Cette assurance propose le versement d’un capital ou d’une rente dont le montant est décidé à la souscription au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) en cas de décès ou perte totale et irréversible d’autonomie, afin d’assurer l’avenir des proches de l’assuré. Elle permet de faire face financièrement suite à la perte d’un proche. Cette assurance peut être souscrite lorsque l’assuré prend un prêt sur du long terme, avec un capital de la même valeur que le prêt en question. Cela permet à la famille de l’assuré de pouvoir rembourser le prêt immédiatement sans avoir la charge du prêt à ses frais. Cette assurance peut également permettre, selon les contrats, de couvrir les frais d’obsèques.
L’assurance obsèques
L’assurance obsèques permet de mettre en place un capital afin de prendre en charge une partie ou l’intégralité des frais d’obsèques. Elle permet d’anticiper les frais engendrés par les obsèques et soulager la famille du défunt. D’autre part, selon les contrats, elle permet également de régler certaines modalités et de s’assurer que les dernières volontés du défunt soient respectées. L’assuré peut alors d’ores et déjà organiser ses funérailles et choisir les prestations (choix du cercueil, de la plaque, etc.). L’âge moyen de souscription à l’assurance obsèques est de 50 à 60 ans. Le niveau de cotisation dépend de l’âge de la souscription et sera plus élevé si le contrat est pris tardivement. Le bénéficiaire est désigné au préalable dans le contrat, il peut être un héritier, mais aussi une société de pompes funèbres qui sera alors chargée d’organiser les funérailles du défunt.
L’assurance dépendance
La perte d’autonomie est la difficulté ou l’incapacité, temporaire ou permanente, pour une personne d’effectuer des gestes de la vie quotidienne. La dépendance peut être totale ou partielle. L’assurance dépendance permet de cotiser pour anticiper la perte d’autonomie soit totale, soit partielle. Lorsque la dépendance survient et est diagnostiquée par un médecin, l’assureur s’engage à verser une rente viagère mensuelle pouvant servir à financer l’aide à domicile, l’adaptation du domicile, etc.
Il est recommandé de souscrire à l’assurance dépendance entre 55 ans et 65 ans ; le degré de cotisation dépend de l’âge, mais aussi de l’état de santé de l’assuré lors de la souscription. L’assurance dépendance peut être combinée avec l’assurance-vie.
Remarque
Les contrats d’assurance dépendance sont généralement des contrats à fonds perdu, si la dépendance ne survient pas ou si le décès a lieu avant, le capital versé ne pourra pas être récupéré.
La garantie des accidents de la vie
Elle propose une indemnisation en cas de décès, de déficit fonctionnel permanent (de minimum 30 %) ou de préjudice esthétique permanent, suite à un accident de la vie même en l’absence d’une tierce personne. La garantie des accidents de la vie prend en charge les risques tels que :
- les accidents domestiques,
- les accidents médicaux,
- les accidents ayant lieu dans le cadre des loisirs (sports, voyages, etc.),
- les catastrophes naturelles,
- les agressions.
En revanche, cette garantie ne couvre ni les accidents de la route, ni les accidents du travail (sauf exceptions), ni certains sports extrêmes.
La prise en charge est valable en France, mais aussi dans toute l’Union Européenne (y compris la Suisse) et sur une durée de trois mois pour le reste du monde. Le contrat propose également l’indemnisation d’aide à domicile. Certaines compagnies d’assurances ont fixé un âge limite de souscription à la garantie des accidents de la vie (bien souvent aux alentours de 60-65 ans). Au-delà, il ne sera plus possible d’y souscrire. Ce contrat peut couvrir une ou plusieurs personnes généralement dans le cadre familial.
La mutuelle santé
La mutuelle santé prend en charge les dépenses de santé non couvertes par l’Assurance Maladie. Les contrats de mutuelle santé sont personnalisés aux besoins des seniors. Ils prennent notamment en charge les besoins spécifiques comme les dépenses en rhumatologie, audioprothèses, lunettes, pathologies cardiaques, etc.
Les options et les tarifs varient en fonction de l’âge ou de l’état de santé de la personne. En revanche, l’assureur n’a pas le droit de résilier ou d’augmenter les cotisations d’un contrat.
Bien entendu, l’assurance auto, l’assurance de prêt, l’assurance habitation sont aussi proposées aux seniors mais sont moins personnalisées à cette catégorie de population (mise à part des primes plus élevées pour garantir un risque important lié à l’âge…).
Plus d’informations sur https://www.bonjoursenior.fr : le site spécialisé sur les seniors
La note Bonne-assurance.com
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