Que vous soyez avocat, médecin, dentiste, kiné ou n’importe quelle profession libérale réglementée, vous n’êtes pas bien couvert par le système obligatoire composé de la Sécurité Sociale et de la caisse de votre profession. Aussi, afin de vous couvrir financièrement en cas de problème de santé, il est important de vous protéger avec une prévoyance individuelle.

La prévoyance pour les professions libérales permet de vous couvrir en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité et de mieux protéger votre famille en cas de décès prématuré.

La protection sociale de base des professions libérales réglementées

En tant que profession libérale et en fonction de la caisse à laquelle vous cotisez vous êtes protégé par la Sécurité Sociale et votre caisse prévoyance.

Quelles sont les différentes caisses de prévoyance des professions libérales ?

• CPRN : notaires

• CAVOM : officiers ministériels, officiers publics, compagnies judiciaires

• CARMF : médecins

• CARCDSF : chirurgiens-dentistes, sages-femmes

• CAVP : pharmaciens

• CARPIMKO : infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes, orthoptistes

• CARPV : vétérinaires

• CAVAMAC : agents généraux d'assurance,

• CAVEC : experts-comptables, commissaires aux comptes

• CIPAV : diverses professions comme les psychologues, les ostéopathes ou les orthophonistes

Quelle protection en cas d’arrêt de travail ?

En cas d'incapacité de travail, vous bénéficiez, à partir du quatrième jour d'arrêt, d'une indemnité équivalente à 1/730ème de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, dans la limite de 180,8€ brut par jour (en 2023, le montant est actualisé chaque année).

La période maximale d'indemnisation est de 87 jours consécutifs et de 360 jours sur une période de trois ans.

Au-delà de 90 jours, seules quatre caisses prévoient des indemnités journalières en cas d'incapacité temporaire, à savoir :

• la CARMF pour les médecins.

• la CARPIMKO pour les auxiliaires médicaux.

• la CAVEC pour les experts-comptables.

• la CARCDSF pour les chirurgiens-dentistes et les sages-femmes.

En savoir plus sur les indemnités journalières des professions libérales.

Quelle protection en cas d’invalidité ou de décès ?

Les garanties de décès et d'invalidité varient d'une caisse de prévoyance à l'autre, certaines étant plus généreuses que d'autres.

En règle générale, les caisses prévoient une rente en cas d'invalidité totale et un capital pour la famille en cas de décès.

En fonction de la caisse, une rente en cas d’invalidité partielle peut-être prévue (par exemple Carpimko) ou bien une rente pour le conjoint ou les enfants (CARMF).

Quelles sont les garanties d’une prévoyance pour les professions libérales ?

La garantie maintien de salaire

Cette garantie vous couvre en cas d’arrêt de travail et vous permet de maintenir vos revenus, elle vient en complément de ce que vous versent la Sécurité Sociale et votre caisse. Elle est calibrée par rapport à vos revenus de l’année précédente ou à une estimation si vous vous lancez.

La prévoyance vous verse les indemnités pendant une période de 3 ans mais après une période de franchise qui dépend de la cause de l’arrêt de travail (généralement 15 ou 30 jours en cas de maladie et 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation).

Les points de vigilance concernent la prise en charge des maladies de dos et des maladies psychologiques pas toujours bien couvertes ainsi que tout ce qui concerne la grossesse pathologique.

La garantie invalidité

Cette garantie prévoit le versement d’une rente totale ou partielle si vous ne pouvez plus pratiquer votre métier suite à une maladie ou à un accident. La rente est versée jusqu’à un âge compris entre 62 et 67 ans.

Le choix d’un barème approprié pour l'invalidité est crucial.

Si vous exercez une profession médicale, le barème professionnel est plus adapté tandis que si votre métier fait appel uniquement à des facultés intellectuelles alors le barème croisé est suffisant.

Le seuil de déclenchement de la rente détermine le taux à partir duquel la rente commence à être versée. Il est recommandé de choisir un seuil de 16% ou 20% afin de recevoir une rente même en cas d’invalidité légère.

Si vous êtes invalide à plus de 66% vous recevrez 100% de la rente (c’est-à-dire votre revenu annuel). L’assureur enlèvera ce qui est versé par votre caisse ou la Sécu pour vous permettre de maintenir votre revenu.

Les garanties décès

Un contrat de prévoyance prévoit aussi le versement d’un capital pour protéger votre famille si vous décédez prématurément. Vous pouvez moduler le capital versé en fonction de votre situation personnelle mais le montant proposé oscille généralement entre 3 et 5x les revenus annuels.

Il est possible d’ajouter en option une rente éducation ou rente conjoint afin de protéger financièrement votre famille.

La loi Madelin

Vous pouvez bénéficier de la loi Madelin qui vous permet de passer les cotisations en charges et ainsi de diminuer le coût de votre contrat. Cela marche de la même façon que pour votre mutuelle TNS.

Comment souscrire une prévoyance pour les professions libérales ?

Lorsque vous recherchez une mutuelle, il est utile de faire appel aux services d'un courtier qui peut vous fournir des conseils spécialisés. Étant donné la complexité du domaine, cette approche est également pertinente lors du choix d'une prévoyance,

Pour obtenir un accompagnement et des conseils avisés dans le choix de votre assurance prévoyance, vous avez la possibilité de faire appel à notre partenaire Gus Assurance, un courtier expert de la prévoyance des professions libérales.