L’assurance vie figure parmi les placements préférés des Français. Il s’agit d’un excellent moyen de constituer une épargne. L’objectif est de faire fructifier une somme d'argent initiale sur le moyen ou le long terme afin de garantir le versement d’un capital ou d’une rente au souscripteur ou au bénéficiaire désigné dans le contrat. Flexible, accessible et accompagné d’une fiscalité avantageuse, le dispositif joue un rôle majeur dans la concrétisation des projets d'avenir.

Le support d’investissement

Pour identifier la meilleure assurance vie, l’assuré est amené à déterminer le niveau de risque auquel il est prêt à s’exposer.

Le fonds en euros

Un contrat de fonds en euros se focalise généralement sur des obligations. En d’autres termes, il s’agit de prêter de l’argent à l’État, à une collectivité locale ou à une entreprise afin de financer leur projet. En contrepartie, les détenteurs d’obligations profitent d’un intérêt annuel. L’assuré a donc la certitude de toucher une rémunération. En revanche, ce type de placement prévoit un rendement relativement faible, à raison de 3 à 4 % en moyenne sur les offres les plus performantes.

Les unités de compte

Ces supports d’investissements portent sur une variété d’actifs financiers tels que les obligations d’entreprises, les actions, les fonds immobiliers de type SCI ou SCPI et les titres monétaires. Les opportunités sont nombreuses. Exempts de garantie en capital, les contrats sont soumis à l’évolution à la hausse ou à la baisse des marchés financiers. L’assuré profite donc d’un potentiel de performance, avec un rendement élevé.

Le contrat multisupport

Pour cette troisième option, le montant de départ est réparti sur des supports différents afin de dynamiser l’épargne. L’assuré investit une partie de son capital sur des fonds garantis et une autre partie sur des fonds en unités de compte. Le panachage des placements offre une rentabilité supérieure au fonds en euros, avec un niveau de risques limité.

Les options de gestion de l'assurance vie

Le choix du mode d'administration de l'assurance vie a un impact non négligeable sur l’évolution du capital investi.

La gestion libre

L’assureur gère son assurance vie de façon autonome. Il s’agit de la méthode la plus recommandée pour un investissement à 100 % sur un fonds en euro. Bien qu’elle soit relativement souple, la gestion libre demande tout de même une bonne connaissance des fluctuations du marché, notamment pour un placement en unité de compte.

La gestion pilotée

Cette technique reprend les principes du modèle libre. La différence entre les deux méthodes réside dans le rajout des options d’arbitrage. En d’autres termes, l’épargnant choisit la répartition de ses actifs. Les options d’arbitrage définies au préalable s’appliqueront de manière automatique, pour ne citer que la limitation des pertes, la sécurisation ou la dynamisation des plus-values ou l’investissement progressif.

La gestion sous mandat

Le pilotage de l’épargne est confié à un professionnel. Celui-ci est autorisé à arbitrer le portefeuille en fonction du niveau de risque consenti entre les deux parties. Bien entendu, la prestation génère des frais additionnels. L'expert propose également les opportunités et des solutions adaptées aux profils d’investisseurs.

La gestion à horizon

Le mode d’administration évolue en fonction de la situation de l’assuré. Le choix des placements dépend de plusieurs facteurs tels que son âge ou ses objectifs. Ce modèle convient aux contrats à long terme.

Les divers frais

Les contrats d’assurance vie s’accompagnent d’un certain nombre de frais plus ou moins élevés.

Les frais à la souscription

Exprimés en pourcentage, soit en moyenne entre 2,5 et 3 %, sans dépasser 5 %, ces frais sont négociables. Ils peuvent aussi être dégressifs en fonction du montant du versement.

Les frais de gestion

Évalués entre 0,3 et 1 %, ces frais s’appliquent lorsque l'administration de l’épargne est confiée à un expert de la finance. En revanche, son montant est rarement négociable. Les courtiers en ligne privilégient les contrats prévoyant des frais avantageux pour le placement, sans versement minimal.

Les frais d'arbitrage

Ces frais sont inévitables en cas de transfert de l’épargne constituée sur un support vers un autre modèle d’investissement. Le coût de l’opération représente un pourcentage du montant concerné. Certains contrats d'assurance vie prévoient un prélèvement forfaitaire.