Précédemment, vous avez découvert ce qu’est une assurance-vie et comment ce produit d’épargne fonctionne, grâce à cet article. Cette fois, nous vous proposons d’aller plus loin et de passer à l’action. Comment choisir son assurance-vie ? Car il existe des centaines de contrats et l’offre est très inégale, il faut bien choisir !
Des frais raisonnables
Commençons par ce qu’on ne veut pas : des frais sur versement. Soyez vigilant sur ce point, car de nombreux contrats d’assurance-vie prélèvent de 1 à 5 % de frais à chaque versement ! Alors qu’il existe d’excellentes assurances-vie à 0 frais d’entrée. Donc ne partez pas avec un handicap.
Comparez aussi les frais de gestion sur unités de compte. En effet, les mauvais contrats prélèvent plus de 0,80 % (voire 1 %) de frais de gestion sur encours par an, alors que les meilleurs contrats sont à 0,50 %.
Mis bout à bout, les frais des mauvais contrats d’assurance-vie peuvent réduire à néant l’espérance d’obtenir un bon rendement.
Un fonds euro rentable
Pour rappel, sur l’assurance-vie, vous pouvez investir sur le fonds euro, avec sécurité du capital investi. Ainsi, le rendement ne sera pas énorme, mais il sera positif. Les meilleurs fonds euros ont rapporté près de 3 % en 2018. Alors que les fonds euros des mauvaises assurances-vie peinent à dépasser le rendement du livret A (0,75 %).
Notez également que d’excellentes assurances-vie proposent un choix entre deux fonds euros.
Une bonne offre d’unités de compte
En assurance-vie, en plus du fonds euro, vous pouvez aussi investir en unités de compte. Contrairement au fonds euro, les unités de compte sont des fonds d’investissement qui ne présentent pas une garantie en capital. En pratique, vous pouvez obtenir des plus-values importantes, mais vous risquez aussi d’être en moins-value.
Les investisseurs qui veulent dynamiser leur épargne préféreront donc les contrats avec un beau panel d’unités de compte. Ainsi, sur les meilleures assurances-vie, on peut investir sur des centaines d’unités de compte de différentes sociétés de gestion. En pratique, sur les meilleurs contrats, on a le choix entre des fonds actions, des fonds obligataires, des fonds patrimoniaux, des SCPI (« pierre-papier ») et même des fonds indiciels (trackers). De plus, les arbitrages entre fonds sont gratuits. En revanche, les mauvais contrats sont pauvres en unités de compte et ne permettent pas de diversifier efficacement, sans compter que les arbitrages sont payants.
Une bonne gestion pilotée si vous comptez déléguer
Votre assurance-vie peut être ouverte en gestion libre ou en gestion pilotée. En gestion libre, vous déciderez vous-même de votre allocation entre fonds euro et unités de compte. Alors qu’en gestion pilotée, le gestionnaire allouera votre investissement en fonction de votre profil d’investisseur : défensif, équilibré ou offensif par exemple.
Si vous préférez déléguer, assurez-vous donc que le gestionnaire de votre assurance-vie est performant. En pratique, comparez les performances des trois dernières années. Les « robots-advisors » se démarquent ces dernières années avec des performances bien supérieures à la moyenne, notamment grâce à leurs faibles frais de gestion.
L’assurance-vie adaptée à vos besoins
Finalement, choisissez un contrat selon vos besoins. Dans tous les cas cherchez un contrat peu chargé en frais, pour ne pas vous imposer un handicap. Puis visez une assurance-vie avec historiquement un excellent fonds euro si vous voulez sécuriser votre investissement. Ou une assurance-vie avec une bonne gestion pilotée si vous souhaitez investir en bourse en déléguant. Ou un contrat avec un bon choix de SCPI parmi les unités de compte si vous comptez investir en immobilier via votre assurance-vie. Tout en sachant que les meilleurs contrats réunissent toutes les qualités à la fois, pour être polyvalentes.
Globalement, peu de chance de trouver une bonne assurance-vie en réseau bancaire traditionnel. Généralement, les meilleurs contrats sont commercialisés par les banques en ligne et courtiers en ligne. Avec la possibilité d’ouvrir le contrat avec 100 € seulement, sans frais sur versement et sans obligation de verser régulièrement.
