Remerciements
Je tiens tout d’abord à remercier toute l’équipe pédagogique de l’Institut Supérieur Vidal pour m’avoir accompagné tout au long de mon mémoire.
Je remercie aussi l’ensemble des formateurs qui m’ont accompagné durant ces deux années de Mastère et je souhaite les remercier de m’avoir enseigné leur savoir.
Je vous remercie pour votre disponibilité, votre patience ainsi que pour votre écoute.
Ensuite, je tiens à remercier tout particulièrement mon tuteur et employeur Pascal ROUCHY, Courtier en prêt immobilier et Assurance de Personne pour sa patience, pour m’avoir consacré du temps à la réflexion de mon mémoire, pour m’avoir aidé à trouver des pistes de réflexion et pour avoir pris de son temps de travail pour lire mon mémoire, le corriger et de m’avoir aidé à trouver des solutions aux problèmes que j’ai pu rencontrer.
Présentation
Mon mémoire de fin d’étude du diplôme de master manager de l’assurance traite d’un sujet d’actualité prédominant qui est l’avenir de la retraite. Le système de retraite par répartition fût instauré en 1935. Il devait être solidaire et permettre à tout travailleur de percevoir une rente à vie au moment de l’arrêt de leur activité professionnel dû à la liquidation de leur retraite.
Un système par répartition consiste à ce que les actifs d’aujourd’hui paient les retraités d’aujourd’hui par le biais de cotisations obligatoires.
Ma problématique est la suivante, le régime de retraite obligatoire est-il à bout de souffle ?
Le régime de retraite obligatoire actuel est en danger car il y a de moins en moins de cotisants pour de plus en plus de retraités. Les gouvernements précédents, par le biais de plusieurs réformes ont tenté de corriger le tir en augmentant l’âge de départ par exemple mais cela ne suffit pas. En effet, afin de sauver le régime, il faut prendre de plus grandes mesures.
Il existe d’autres moyens pour se constituer une retraite, c’est ce qu’on appelle le système par capitalisation, c’est-à-dire que le cotisant épargne pour son propre compte, dans le but de se constituer une rente supplémentaire. De nombreuses compagnies, institutions financières ou agents proposent ces types de contrats d’assurances. Cela peut être un plan d’épargne retraite populaire ou communément appelé PERP, une assurance-vie ou un contrat retraite Madelin par exemple.
Le gouvernement a mis en place des dispositifs afin d’inciter les actifs à épargne dans un contrat de capitalisation comme la possibilité de réduire ses impôts. Néanmoins, tout le monde ne peut pas se permettre d’épargner par manque de pouvoir d’achat, parce qu’ils ne le souhaitent tout simplement pas ou bien parce qu’ils n’en connaissent pas l’existence ou ne savent pas en quoi cela consiste.
Le gouvernement n’a donc aucun pouvoir afin d’obliger les ménages à épargner dans le but de se constituer une retraite complémentaire.
Afin de palier la défaillance du système de retraite obligatoire actuel, j’ai proposé de réformer entièrement le régime. J’ai proposé des initiatives telles qu’augmenter l’assiette de cotisation, reculer et harmoniser l’âge légal de départ à la retraite parce que nous faisons partie d’un pays qui peut liquider sa retraite assez tôt comparée à d’autres. J’ai également proposé d’instaurer un système de retraite par capitalisation financé par les prélèvements obligatoire comme le propose le Danemark, inciter la population française à travailler, créer un régime obligatoire unique car il existe à ce jour un trop grand nombre de régimes obligatoires, trop disparates pour un régime qui se voulait solidaire. Pour terminer, je propose d’instaurer un système de retraite par points comme le prévoit le gouvernement actuel.
Il faudra aussi étudier la problématique de dépendance car la dépendance est une étape de la retraite.
My final thesis of the master’s degree in insurance manager deals with a predominant subject that is the future of retirement. The pay-as-you-go pension system was established in 1935 It to be solidarity and to allow any worker to collect an annuity for life at the time of cessation of their professional activity due to the liquidation of their retirement.
A distribution system is that today’s assets pay today’s pensioners through compulsory contributions. My problem is the following: is the compulsory retirement plan exhausted? The current mandatory pension plan is in danger because there are fewer and fewer contributors for more and more pensioners. Previous governments, through several reforms, have tried to correct the shooting by increasing the starting age, for example, but that is not enough. In order to save the regime, greater measures must be taken.
There are other ways to retire, which is what is known as the funded system, that is to say, the contributor savings on his own account with the purpose of making an additional pension. Many companies, financial institutions or agents offer these types of insurance contracts. This can be a popular retirement savings plan or commonly known as PERP, life insurance or Madelin retirement contract for example. The government has put in place devices to encourage savings in a capitalization contract such as the possibility of reducing taxes. However, not everyone can afford to save because of lack of purchasing power, because they simply do not want it or because they do not know their existence or do not know what it is. Therefore, the government has no power to force households to save in order to form a supplementary pension.
In order to make up for the failure of the current compulsory pension system, I have proposed that the regime be completely reformed. I have proposed initiatives such as increasing the contribution base, reducing and harmonizing the legal retirement age because we are part of a country that can liquidate its retirement fairly early compared to others. I have also proposed introducing a funded pension system financed by compulsory levies as proposed by Denmark, encouraging the French people to work, creating a single compulsory regime, because there are so far too many compulsory regimes, too disparate for a regime that wanted to show solidarity. In conclusion, I suggest that we introduce a point retirement system as the present government provides.
The problem of dependency will also have to be studied because dependency is a step in retirement.
Introduction
La retraite en France est issue d’une longue histoire complexe. Le régime actuel provient de nombreuses réformes depuis 1945.
Il est basé sur un système par répartition, c’est-à-dire que les actifs actuels, par le biais de cotisations obligatoires paient les pensions des retraités actuels.
A contrario, le système par capitalisation est le système qui permet aux cotisants d’aujourd’hui de se constituer une retraite pour demain.
Il existe plusieurs régimes de retraite qui diffèrent par rapport aux statuts professionnels des travailleurs.
Nous entendons souvent beaucoup de critiques à l’égard du régime de retraite obligatoire actuel, notamment sur le fait qu’il devient moins performant au fur et à mesure du temps. La nouvelle mesure du 1erJanvier 2019 a permis de fusionner les deux régimes supplémentaires AGIRC-ARRCO pour palier leur défaillance.
La question que je veux poser aujourd’hui est, le régime de retraite obligatoire actuel est-il à bout de souffle ?
Mon travail s’articulera autour de trois grandes parties. Dans un premier temps, nous verrons quel est l’histoire et le fonctionnement du système actuel, dans un second temps, nous verrons quelles sont les limites de cette retraite obligatoire et quelles sont les autres solutions possibles pour se constituer une retraite et pour finir nous verrons quelles sont les solutions pour palier à la défaillance du système actuel.