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Indépendants : Pensez au contrat de prévoyance

En tant que travailleur non salarié (TNS), que vous soyez artisan, de profession libérale ou commerçant, vous cotisez à votre régime obligatoire d’assurance maladie et de retraite. Il ne vous garantit pas de protection optimale face aux aléas de la vie, c’est pourquoi il est important de penser à mettre en place un contrat de prévoyance.

Même si ce n’est pas obligatoire, souscrire à un contrat de prévoyance est très important pour un TNS. Généralement, un contrat de prévoyance garantit des services en cas d’arrêt de travail, invalidité ou décès, et permet de faire des économies grâce au cadre fiscal favorable. Nous allons vous présenter les principales raison d’opter pour un contrat prévoyance pour les cas cités précédemment.

Arrêt de travail

Si vous vous retrouvez momentanément dans l’incapacité de travailler, à cause d’une maladie, d’un accident ou d’un séjour à l’hôpital, vous allez forcément perdre de vos revenus alors que vos charges resteront les mêmes. Dans ce cas, le régime obligatoire prévoit le versement d’indemnités journalières plutôt faibles si ce n’est nulles. Par exemple, le régime social des indépendants (RSI) prévoit entre 20 et 50 euros d’indemnisation par jour, alors que la caisse des consultants, architectes et ostéopathes (CIPAV) ne prévoit rien. De plus, le versement des indemnités ne peut pas durer plus d’un an.

Intérêt d’un contrat prévoyance : Un contrat de prévoyance permet de venir ajouter un complément à vos indemnités du régime obligatoire afin de vous éviter l’utilisation de vos ressources financières personnelles.

Invalidité

Si vous ne pouvez plus du tout exercer votre activité après un accident ou une maladie, vous allez devoir trouver un moyen de compenser votre perte de revenu. Cela risque d’être d’autant plus difficile que l’invalidité entraîne généralement la mise en place de certains dispositifs et aménagements (monte-escalier, rampes, …). Dans ce cas là, le régime obligatoire prévoit le versement d’une rente faisant office de revenus, souvent insuffisante pour maintenant un niveau de vie équivalent. Par exemple, pour le RSI la rente est de maximum 50% du revenu annuel moyen (valeur plafonnée) et environ 1100€ par mois pour la caisse des infirmiers jusqu’à 65 ans (CARPIMKO).

Intérêt d’un contrat prévoyance : Un contrat de prévoyance vous permet de maintenir votre niveau de vie de manière durable en cas d’invalidité.

Décès

En cas de décès, c’est vos proches qui se retrouvent face au mur. Ils devront non seulement trouver un capital pour régler les derniers frais liés à l’entreprise, mais aussi un revenu de remplacement pour maintenir leur niveau de vie. Le régime obligatoire prévoit dans ce cas le versement d’un capital de 7403,40 € + 1854€/enfant de moins de16ans pour les artisans mais ne prévoit pas de rente particulière pour le conjoint ou l’éducation des enfants.

Intérêt d’un contrat prévoyance : Grâce au contrat prévoyance, vous complétez les les prestations du régime obligatoire et permettez à vos proches de faire face aux besoins immédiats, mais également à long terme surtout concernant les enfants.

Cadre fiscal favorable

Dans le cadre de la loi Madelin, les travailleurs non salariés sont incités à se diriger vers la prévoyance à travers une déduction fiscale prévue pour la préparation de la retraite. En effet, sous certaines conditions, il est possible pour un TNS de déduire de son bénéfice imposable les cotisations qu’il verse pour sa prévoyance.

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