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Optimiser sa protection sociale avec la Surcomplémentaire santé

La surcomplémentaire santé est très « à la mode » cette année. En permettant un niveau de couverture supplémentaire ciblé, elle permet par exemple de compléter les garanties proposées par une complémentaire santé collective.

Définition

La surcomplémentaire santé permet la mise en place d’une couverture supplémentaire qui vient se rajouter à une couverture santé de base. Après la Sécurité Sociale et la complémentaire santé, la surcomplémentaire est en quelque sorte un troisième niveau de protection sociale.

La surcomplémentaire n’a pas vocation à vous faire payer plus cher. L’objectif est de cibler au maximum les postes que l’on souhaite renforcer pour obtenir une couverture personnalisée au meilleur prix.

Les avantages de la surcomplémentaire santé

La surcomplémentaire santé s’attache à rembourser des frais peu ou pas pris en charge par les mutuelles santé classiques tels que les dépassements d’honoraires, les frais d’optiques ou les frais dentaires. Elle peut également rembourser les vaccins ou les cures thermales.

Elle trouve donc son utilité dès lors que votre mutuelle santé vous semble insuffisante en fonction de vos besoins et que vous ne pouvez en changer.

Prenons par exemple le cas des contrats groupe. Les dispositifs collectifs ne sont que le résultat d’un arbitrage entre des moyens de financement (un budget) et des besoins. Certains salariés peuvent avoir des besoins supplémentaires et d’autres au contraire ne pas se sentir concerné par le niveau de garantie proposé. Ainsi, pour les premiers qui cherchent à s’équiper, il peut être intéressant de proposer un troisième niveau de couverture supplémentaire.

La couverture collective étant devenue obligatoire, la surcomplémentaire santé devient donc la seule solution pour améliorer son niveau de couverture. Le marché devrait tendre à se développer rapidement et de nouvelles offres vont peu à peu apparaître.

Souscrire une surcomplémentaire santé

Les contrats de surcomplémentaire santé sont des contrats spécifiques qui diffèrent des contrats de complémentaire classique. Comme les contrats classiques ils peuvent être souscrits auprès de compagnies d’assurance, mais certaines se sont spécialisées.

Avant de souscrire un tel contrat prenez le temps de vérifier qu’il s’agit bien d’une surcomplémentaire santé et non d’une complémentaire santé de base. Dès lors, n’oubliez pas de faire attention aux délais de carence* qui sont très courant pour ce type de contrat.

*Délai de carence : période à la suite de la souscription pendant laquelle un assuré n’est pas couvert par les garanties de son contrat d’assurance

Les modalités de souscription pour les contrats groupe

1er cas :

L’entreprise décide de mettre en place une surcomplémentaire santé par clause obligatoire. En cas de changement du contrat groupe, l’entreprise doit pouvoir maintenir le niveau de garantie couvert au préalable. Une surcomplémentaire santé à adhésion obligatoire est donc mise en place.

2ème cas :

L’entreprise décide de mettre en place un contrat collectif mais facultatif. Tous les salariés, qui le souhaitent, peuvent y souscrire. Le plus souvent, il n’y a pas de participation (subvention) de la part de l’employeur, mais les prix sont moins élevés que pour un contrat individuel.

3ème cas :

L’employé décide de mettre en place un contrat purement individuel. Si le contrat de surcomplémentaire proposé par l’entreprise ne lui convient pas ou s’il souhaite ajouter des ayants droits, l’employé doit alors s’orienter vers des contrats individuels.

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