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Assurance santé

Régime obligatoire et assurance santé

Face à l’assurance maladie, c’est-à-dire le régime obligatoire de la sécurité sociale, les assureurs proposent des contrats d’assurance santé venant compléter la couverture maladie par de meilleurs remboursements de la dépense de soins et par la proposition de prestations supplémentaires. L’offre d’assurance santé rassemble des garanties de complémentaire santé et de prévoyance complémentaire.

Comme l’assurance maladie, les contrats d’assurance santé garantissent la maladie, l’accident et la maternité. Ils sont proposés par des mutuelles santé ou des compagnies privées d’assurance complémentaire santé.

Selon les contrats et les compagnies, les garanties de prise en charge des frais de soins et de biens médicaux sont très diversifiées. Elles vont du simple remboursement du ticket modérateur, assurant ainsi 100% du tarif conventionné de la sécurité sociale, au remboursement presque total des dépenses de santé de l’assuré.

L’étendue de la couverture maladie déterminera le montant de la cotisation.

  • En régime obligatoire, l’assurance maladie est financée par des cotisations fonction du revenu de l’assuré.
  • En régime privé, l’assurance santé est financée par une cotisation dont le montant forfaitaire, évolue annuellement selon trois principaux paramètres :
    • le niveau de garantie souhaité par l’assuré
    • le volume des remboursements : ceux versés à l’assuré, ainsi que ceux engagés pour l’ensemble des assurés
    • le risque que représente l’assuré : la cotisation d’assurance santé dépend de l’âge de l’assuré et, pour certaines compagnies, du questionnaire santé qu’elles lui demandent de renseigner

Par ailleurs, pour compléter les prestations du régime obligatoire, les assurances santé proposent des garanties de prévoyance au titre des incapacités temporaires, de l’invalidité, de la perte d’emploi et du décès, si ces risques sont accessoires à une garantie de complémentaire santé. La cotisation de prévoyance complémentaire évoluera en fonction d’un indice, par exemple, le point Agirc.

Les contrats d’assurance santé sont individuels ou collectifs, comme par exemple le contrat de groupe de l’entreprise, mais l’adhésion est volontaire. Toutefois en entreprise, l’adhésion au contrat d’assurance santé, complémentaire et prévoyance, peut être rendue obligatoire par application d’un accord collectif de travail.

Bien sélectionner son assurance santé et réduire son budget santé de manière conséquente

Avoir une bonne complémentaire santé est aujourd’hui indispensable voir incontournable si vous ne voulez pas vous ruiner tout en étant bien soigné.

Les chiffres de l’INSEE sont éloquents. En moyenne, 2700 euros sont dépensés pour la santé chaque année par habitant en France. Le tiers de cette somme est à la charge de la sécurité sociale mais le reste est assumé par l’assuré ou par la société d’assurance santé.

La répartition de cette prise en charge est inégale. Certaines dépenses telles que les soins optiques et dentaires sont mal remboursés par la sécurité sociale et représentent un budget important d’où l’intérêt de souscrire une complémentaire santé adaptée.

C’est un marché vaste et complexe dans lequel il est parfois difficile de se retrouver et de comprendre les garanties prises en compte par les mutuelles.

Il faut savoir que les cotisations varient pour un assuré en fonction des critères suivants :

  • Age
  • Lieu de résidence
  • Sexe

Aujourd’hui, une grande majorité des contrats sont dits « solidaires et responsables » ce qui signifie que l’état de santé de l’assuré n’a pas de conséquence sur le prix des cotisations. Vous n’aurez pas besoin de justifier de votre état de santé avant la souscription.

Avant d’entamer une recherche d’assurance santé, il faut établir un budget mensuel ou annuel afin d’avoir une idée des garanties auquelles vous aurez accès. Une fois ce budget maximal établi, il vous faudra étudier les contrats présents sur le marché. En 2012, plus de 700 acteurs proposent une multitude de gammes et de produits d’assurance santé. De quoi se perdre parmi des produits souvent difficiles à comprendre et à comparer.

Conseils de Bonne Assurance pour choisir son assurance santé

Définir et lister ses besoins santé actuels et futurs

Un contrat entrée de gamme sera adapté aux assurés consommant principalement des soins courants. Par exemple, les consultations en secteur 1 ne faisant pas l’objet de dépassements d’honoraires, les dépenses d’analyses et d’imagerie médicale, les achats de médicaments à vignette blanche et blanche barrée, le forfait journalier hospitalier à 18 euros a payer au-delà de 24h d’hospitalisation.

Un contrat milieu de gamme sera quant à lui adapté en cas de besoin en dentaire, en optique, en médecine douce, de consultation chez des spécialistes appliquant des dépassements d’honoraires, pour la consommation de certaines contraceptions orales. Les contrats de base ne seront alors pas suffisants et il vous faudra faire jouer la concurrence.

Négocier et tirer avantage de la volonté des sociétés d’assurance santé de se démarquer

Tarifs réduits, contrats avec avantages, mois offert, sont autant d’astuces utilisés par les assurances santé pour convaincre les nouveaux adhérents.
Certains mutuelles ont crée un réseau de partenaires professionnels, particulièrement en optique et en dentaire. Cela permet de mieux contrôler les tarifs des soins les plus élevés. Il arrive que les complémentaires santé améliorent leur prise en charge si le patient accepte de consulter un professionnel du réseau ou négocie au préalables des tarifs spécifiques pour leur assurés santé.
Le choix de passer par une assurance santé pratiquant de la sorte peut-être avantageux mais avant de souscrire, il faut prendre le temps de s’assurer de la proximité géographique des partenaires professionnels en question et valider la prise en charge d’une gamme assez large de prestations.

Souscrire un contrat sur mesure est de plus en plus fréquent. Il est par exemple possible de souscrire un contrat de base et de bénéficier d’une prise en charge de gamme supérieure en optique. Il ne faut donc pas hésiter à en faire la demande même si ces offres modulables ne sont pas mises en avant par l’assurance santé. Avant de souscrire, il est également intéressant de se renseigner sur les avantages liés à la fidélité. Certains remboursements seront plus élevés après une année ou deux années sous contrat.

Décrypter les contrats santé

Ne pas se laisser avoir par les chiffres annoncés en %.
L’union nationale des organismes d’assurance maladie complémentaire (UNOCAM) est à l’origine de l’engagement des sociétés d’assurance dans le projet visant à simplifier la lecture de leurs contrats.
Les pourcentages de remboursement sont établis en fonction de la base de remboursement de la sécurité sociale et représenté par les initiales « BR » ou « BRSS » et correspondent aux tarifs établis par l’assurance maladie.
Pour une consultation chez un généraliste, le « BR » est de 23 euros et 70% de ce montant est remboursé par la sécurité sociale. Un remboursement fixé à 100% de la BR rembourse alors les 30% restant à la charge de l’assuré santé. Si ce montant dépasse les 100%, il y a alors prise en charge des dépassements d’honoraires. Par exemple, un montant fixé à 300% de la BR permettra un remboursement allant jusqu’à 69 euros.

Pour l’achat de lunettes ou pour les soins dentaires, il est fortement recommandé de choisir un contrat proposant un forfait. Le prix d’une paire de lunettes peut facilement varier de 200 euros à 500 euros selon le type de correction. Le remboursement de la sécurité sociale est de 27,38 euros et la prise en charge par l’assurance maladie est de 60% soit la somme dérisoire de 16,43 euros.

Ils donnent leur avis…

Kawtar, Responsable Clientèle chez Bonne Assurance:

« Mon métier consiste à analyser les demandes de devis d’assurance santé et à proposer à chaque interlocuteur, une solution adaptée en termes de garanties et de budget. Mon objectif est de rechercher la meilleure solution parmi l’ensemble des formules proposées par nos mutuelles santé et compagnies d’assurance partenaires.

J’aime mon travail et cela fait plus de 7 ans que je conseille et informe mes clients… toujours avec le même sourire ! Interlocutrice privilégiée et unique, ma mission me permet d’accompagner mes clients tout au long de leur vie d’assuré. En effet, je m’occupe de la mise en place du contrat d’assurance, de la gestion du dossier et de la modification des garanties qui doivent être en parfaite adéquation avec les besoins de mes clients.

Des questions concernant votre recherche en assurance santé ? Contactez-moi par courriel ou par téléphone, si vous hésitez, mon prénom se prononce simplement “Kaoutar”. »
Kawtar, Responsable Clientèle
kawtar@bonne-assurance.com
05.82.95.03.52

Alors que nos dépenses santé augmentent et que la sécurité sociale diminue progressivement le niveau de prise en charge, il devient indispensable de souscrire à une complémentaire santé. Alors comment bien choisir votre mutuelle santé aujourd’hui ?

Notre rôle de courtier mutuelle santé consiste à vous proposer la solution assurance santé qui répond à vos besoins santé tout en respectant votre budget. Pour pouvoir comparer, il nous est nécessaire d’établir des devis dont le montant dépend du nombre de personnes à assurer, de l’âge des personnes à assurer, de la situation géographique, du régime de sécurité sociale et parfois même de la profession (voir mutuelle assistante maternelle).

En fonction des critères précédemment énumérés, il existe des solutions complémentaires santé spécifiques adaptées à la situation de chacun : Il est de notre rôle de vous aider à y voir plus clair et vous proposer la mutuelle santé adaptée à votre profil sélectionnée parmi nos partenaires assurance santé :

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