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Rachat et regroupement de crédit

Crédit immobilier, à la consommation, automobile, … Il existe la possibilité de tous les rassembler en un seul facilitant la vie et la gestion de son compte en banque. En effet, en fusionnant toutes vos mensualités en une seule plus adaptée à votre situation financière, le rachat et regroupement de crédit peut être la solution à vos besoins.

Qu’est ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est un prêt personnel qui vous permet de rassembler vos crédits en un seul et de déterminer une nouvelle mensualité plus adaptée à votre situation financière. Il est possible de faire une demande directement en ligne, mais avant de faire quoi que ce soit il est important de connaître les fondamentaux de cette pratique.

Le principe de cette opération est simple : Faire appel à un organisme autre que celui qui vous a permis d’accéder à vos emprunts pour qu’il solde l’ensemble de vos crédits à votre place et vous propose en contrepartie un crédit unique à un taux plus attractif.

Les avantages du rachat de crédit

Premièrement, la conséquence directe d’un rachat de crédit reste une nette diminution de vos mensualités. Il en résulte une augmentation conséquente de votre pouvoir d’achat permettant la mise en place de nouveaux projets. Face au surendettement, le rachat de crédit peut être une solution efficace pour donner un nouveau souffle à vos finances.

Dans le cas où vous avez emprunté de l’argent à différents organismes, le rachat de crédit vous permet de n’avoir plus qu’un unique interlocuteur, ce qui simplifie bien sûr la gestion de vos emprunts à travers une diminution du nombre d’opérations bancaires à effectuer.

Lors d’un regroupement de crédit, la durée de remboursement est allongée et le taux devient plus intéressant, le coût total de l’opération en revanche sera légèrement augmenté.

Les différents types de rachat et regroupement de crédit

Le rachat et regroupement de crédit est applicable pour la quasi-totalité des crédits dits “à la consommation”, on retrouve donc:

  • les crédits travaux
  • les crédits auto
  • les prêts personnels
  • les découverts bancaires
  • les crédits renouvelables
  • les emprunts immobiliers

Remarque : Les dettes professionnelles, les emprunts FCC/FICP, les retards de règlement de l’URSSAF ou de la TVA ne sont pas éligibles au rachat de crédit.

Le rachat de crédits à la consommation

Cette catégorie particulière de rachat de crédit concerne uniquement les crédits à la consommation. Ils sont transformés en un seul et même contrat et aucune garantie n’est demandée à l’emprunteur. Tout consommateur pouvant prétendre à un crédit à la consommation peut prétendre à un rachat et regroupement de crédit, sans restriction.

Le rachat de crédits à la consommation et immobilier

Cette forme de rachat permet de rassembler différents crédits de nature différente. Il s’agit donc de regrouper en un unique crédit plusieurs crédits à la consommation et un crédit immobilier.

Le regroupement de crédit en détail

Afin de vous proposer un contrat plus avantageux, l’organisme financier totalise dans un premier temps le montant de vos emprunts en cours de tous les types (consommation, immobilier, auto, …).

Dans un second temps, vos dépenses courantes sont examinées dans le but de calculer votre reste à vivre, c’est à dire l’argent qu’il vous reste après avoir déduit de vos revenus vos remboursements et dépenses.

Remarque : Vous ne pouvez pas prétendre au rachat de crédit si votre taux d’endettement est inférieur à 33%. Le calcul est simple : Taux = Charges récurrentes /  revenus.

Toutes les charges entrent dans le calcul, peut importe leur fréquence. Les remboursements, loyers, dépenses courantes et pensions alimentaires sont par exemple pris en compte. Après analyse de ces éléments, l’organisme détermine la situation financière globale en prenant en compte notamment les frais liés à cette procédure (frais de dossier, transfert de garantie, …). Au delà de la situation financière, trouver l’offre la mieux adaptée à votre cas passe par une étude de votre situation familiale et professionnelle.

Bien se préparer avant de faire sa demande

Les professionnels sont unanimes, il faut prendre le temps de se renseigner pour connaître tous les pièges qui existent et faire en sorte que cette procédure soit le plus profitable possible.

Dans un premier temps avant de déposer toute demande il est conseillé de dresser un bilan de ses finances prenant en compte tous les prêts en cours, mais aussi de disposer d’un tableau d’amortissement détaillant tous vos remboursements.

Enfin, il est important de penser qu’à chaque nouveau contrat de prêt est associé une assurance de prêt. Depuis la Loi Lagarde de 2010 et la Loi Hamon de 2014, le choix, la comparaison et le changement d’assurance de prêt sont facilités pour le consommateur. Il faut donc bien étudier les différentes offres à l’avance car plusieurs milliers d’euros d’économies peuvent être à la clef si vous faites les bons choix.

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